近日，微众银行发布了2022年财报。作为国内首家互联网民营银，微众银行还是稳稳的坐在了民营银行头把交椅。不过，微众银行收到的投诉同样“名列前茅”。

数据显示，2022年微众银行实现营业收入 353.64 亿元，同比增长 31%，净利润 89.37 亿元，同比增长 30%，净资产收益率为 27.87%；营收、净利润均实现了30%以上增长，业绩可谓十分亮眼。

截至2022年末，微众银行总资产4,738.62亿元，比上年末增加351.14亿元，增长8.00%。作为2014年才正式开业的银行，微众银行的发展速度十分迅猛。

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2019年-2021年，微众银行营业收入分别为148.7亿元、198.81亿元、269.89亿元，净利润分别为39.5亿元、49.57亿元、68.84亿元；营收增速分别为48.27%、34%和36%，净利润同比增长59.66%、25.49%和38.87%。

微众银行业绩高速增长背后，自然离不开腾讯这棵大树的支持。截至2022年末，作为发起人腾讯持有微众银行32.73%股权，二股东则是医药大佬朱保国旗下控股公司深圳市百业源投资与深圳富豪林立旗下深圳市立业集团，分别持股为15.58%；

背靠腾讯这棵大树，微众银行先后推出了微粒贷、微户贷、微账户、微车贷及微众银行财富+等面向个人的金融产品；同时推出微业贷、产业金融、科创金融、微众企业+等企业金融产品。

数据显示，截至 2022 年末，微众银行个人有效客户数突破 3.62亿，比上年末增加约 4,100 万人；吸收客户存款 3,569.11 亿元，同比增长 17.84%；触达小微市场主体超过 340 万家，自有资金发放各项贷款余额 3,370 亿元；管理资产规模突破 1.8 万亿元，同比增长24%。

然而微众银行业绩高速增长的同时，其不良贷款率也有所抬头。2019年末至2021年末，该行不良贷款率分别为1.24%、1.20%、1.20%，2022年上升至1.47%；而且微众银行的拨备覆盖率高达413.99%，明显超过了拨备覆盖率的监管标准。

财政部在2019年9月发布的《金融企业财务规则（征求意见稿）》中提到，银行业金融机构拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。

从“狂飙”的业绩数据看，微众银行高拨备覆盖率或存在隐藏利润的倾向，当然也可能是在为潜在的不良做准备。

在微众银行野蛮扩张过程中，高利率和高杠杆率问题突显。2020年，央行、银保监会、证监会等部门曾指示微众银行降低杠杆率，要求其对核心产品“微粒贷”、“微业贷”等高杠杆率的表外证券化业务进行整改。

去年6月，央行指令要求中国银行间市场交易商协会停止微众银行在该场所发行资产支持票据，以降低杠杆率，停止野蛮扩张；2022年9月，证监会指令上海证券交易所停止微众银行在该所发行资产支持证券，停止资本无序扩张。

与此同时，微众银行的投诉量也一直居高不下。公开信息显示，2022年全年，微众银行累计消费投诉达4938件，较2021年的4759件同比增长3.8%。其中，贷款业务投诉量占比超过95%。

深圳银保监局公布的2022年深圳银行业消费投诉情况通报显示，2022年，在深中资总部银行机构投诉情况中，微众银行位列第三名，仅次于平安银行和中信银行的信用卡中心。

在黑猫投诉上，截至目前对微众银行的投诉量高达9701条，投诉内容涉及信息泄露、暴力催收、诱导贷款、高利率等等。

去年10月，微众银行曾被曝光“白嫖”个人信息，引发关注。据报道，有消费者在朋友圈刷到微众银行的广告，在最高可获得50万元贷款的广告吸引下，完成了采集人脸，短信验证等一系列操作后，最后却被告知暂无额度。

另据媒体报道，微众银行还存在未经同意查询个人征信报告的情况。由于没有获得授权，其查询个人征信报告给相关用户留下违法查询记录，影响个人买房贷款。（内容来源|商业华观）