本文来自崇文门一位张女士真实案例。（文中图片征得她本人同意可以发布）

如果不出意外，就是最大的意外了，这是张女士最精彩的一句话，因为债务让她快坚持不住了，每天在逾期边缘疯狂试探，经过深思熟虑后，决定破罐子破摔了，当然这不是放弃的意思，而是还债路上破釜沉舟，然后去消灭一笔笔账单。

【资料图】

张女士，企业职员，固定工资6000多，每月补助500左右，没其他收入，最大支出房租1500左右，网贷8笔，信用卡10张，负债总共29万多，固定收入每月6500，去掉房租还有5000，去掉基本生活开销1000，用手里仅有的4000去挑战30万债务，她到底该怎么规划还款呢？

张女士首先打了一份征信报告，看到几乎所有网贷在征信上，就没有去计算利率，她觉得上征信应该合理，于是自己想了一个办法计算，找出所有贷款的还款计划表，用自己理解的方式，去计算了利息成本。

每月还款相同情况下，计算费用。

（每月还款金额×期数-本金）÷期数=平均每月支付的利息

每月还款不同情况下，计算费用。

（每月还款相加的总和-本金）÷期数=平均每月支付的利息

这样计算的原因，她准备把所有贷款分期最长期数，分二十四期或者三十六期，通过计算利息后，如果费用在接受范围内，就决定去执行计划。

开始贷款是这样还款。（短期为主）

后来贷款是这样还款。（长期为主）

这样规划以后，网贷还款就能周转开，而且每月还款都包含了本金，还清以后就可以彻底告别网贷，虽然会多支付利息，但最起码有回旋余地，如果不这样规划，不出两个月就得逾期全面爆发了。

规划完网贷，她还有10张信用卡，信用卡总欠款15万多，以前她经常最低还款，一直没有关注利息，直到出现债务危机，才注意到卡所产生的利息。

最低还款产生的循环利息。

两万多额度，每月循环利息355多，一万多的卡，循环利息也有200多，10张卡每月光循环利息就有两三千，她知道再这样下去根本不是办法，必须解决掉循环利息，近期她手头宽裕时，也还过一次全款，但是她却发现利息不合理，于是给客服打了电话，经过简短沟通后，有了下面图片的情况。

这件事发生以后，张女士才有了破罐子破摔的想法，无论怎么样，每月要还清全额，没有钱去借也得还上，什么风控、降额这些情况她一点不在乎了，不出意外就是最大的意外也是来自这里，第一个意外是停卡、降额等负面情况，第二个意外是卡片能一直保持正常状态。

所以她要堵运气，不堵也没办法了，因为再这样下去，以她的固定收入情况，根本爬不出这个无底洞，如果运气好的话，就能盘活所有债务，一笔账单都不会逾期，而且最后可以还清全部债务。

工资还完网贷，几乎所剩无几，有时都不够还款，信用卡肯定比网贷更重要，她心里很清楚，手里没有钱，信用卡又必须还，而且在她的规划里，必须还全款，便开始踏上了借钱之路。

于是她跟家里借，跟同事借，跟闺蜜借，能用的关系都用上了，借来的钱一分都没有乱花过，还卡后刷出来，同事购物她要跟着去结账，同事再给她转账现金，朋友买家具也跟着去，反正比较好的人际关系，能动用的她一个不放过。

每月也会用一些机器去刷，反正费率只要是合理，低于循环利息就去倒账，她还说如果勤快的话，用一些机器万八千就能倒清全部账单，虽然这种办法可能会伤卡，但她也没有别的办法了，只想脱离这样无止境的以卡养卡，以贷养贷，甚至卡贷互养的情况。

坚持两个多月，她明显感觉到压力小了，所有信用卡还上全款后，每月所需费用根本不会超过1000元，她才感叹以前不算账，已经多花了多少钱，虽然现在每月要到处去拆借一下，但负债有了明显减少，让她有了长久坚持的动力，她说太想念无债一身轻的从前了。

30万的债务，每月4000元去还款，也许还有更好的办法，在不影响征信的情况下，张女士的办法也不错，如果工作一直稳定，还清网贷只是时间的问题，网贷还清后，再去还信用卡就简单多了。

我也好奇问了她，女孩子离不开化妆品，而且在京城每月1000元怎么可能够花呢？这个真的我一点都不信，她笑着说，女生要男朋友干啥的，她不要男朋友一分钱，但总得给她买点东西吧，他们还没有结婚，她不想让金钱掺杂在感情里，他们各自都有工作，自己的债务不想牵连别人，她说他们在一起两年多，一共就买过三次化妆品，每次都不超过一千元，她不会让他买贵的，赚钱都不容易，而且男朋友底薪还没有她多…

本来不想发布这篇文章，因为一开始她说用月薪4000元去还近30万债务，通过聊天才知道，她每月要借钱倒卡，已经脱离了她说的4000元，但又想了半天，也没找到更好的解决办法，主角每月借钱再还回去，其实并不是白借，都要请人吃饭或发红包，有些脱离了原本主题。

天下攘攘，皆为利往，网贷，信用卡，不都是为了盈利，她的规划虽然借用了外力，但仔细去想想，跟金融机构建立的是征信，跟朋友建立的是信任，两者同样重要，只要问题解决了，就是一种方案，于是就整理出来发给一些负债人参考一下，她的规划有没有值得借鉴的地方。

如果有更好的办法，可以评论区留言一起探讨一下。