大家都已经认识到：发达国家不用扫码支付，是因为信用卡。

两者的区别在于，扫码支付帮商户省成本（只需要打印一张码），信用卡帮用户减负担（手机没电、没信号的场景下依然可以用实体卡）

这里我就不讲 contactless payment 和扫码支付在交互上哪个更方便了。

(资料图片)

因为那个区别，并不算很大，特别是养成习惯之后，扫码虽然略麻烦，但也不是什么要命的事。

所以两者分别在各自的市场彻底普及。Apple Pay 在北美的渗透率已经超过 90%，国内也几乎干掉了现金的使用场景。

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信用卡是消费主义皇冠上的明珠。

而且发达国家的信用卡，已经把消费「游戏化」了。

信用卡组织向商家收取高额的抽点，然后将这些手续费以各种各样 cashback、积分、里程的方式，返还给持卡人。

以及很多商家，都会推出自己的联名卡，给到一个更高的返利。比如航空公司酒店集团有联名卡，给到最高的积分；去超市有 Costco 联名卡，买苹果设备有 Apple Card……美国的「玩卡」族，很多都有十几、甚至几十张信用卡。

这套系统，给持卡人营造一种，刷得越多，赚得越多的错觉。

但事实也确实如此，在美国，不用信用卡，你就亏了。因为商家收一样的钱，人家刷卡有实打实的返现、积分，还可以赚免息期的那个利息差，你付现金，当然亏麻了。

从刺激消费的角度来讲，信用卡无疑是资本主义的奇迹：美国的中产阶级不追求以 50-80% 的储蓄率攒首付、还月供，而是以周为单位透支信用卡，吃喝玩乐，最新的苹果设备当圣诞礼物送，一家买 3 辆车，MPV、Sedan、还可以整辆敞篷跑车。

最后薅出来的里程，一年换个免费的夏威夷度假，飞头等舱、住四季的套房。

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那么，这是一个好现象吗？

我觉得还是要对比来看，美国也有人天天喷信用卡体系，说消费主义毁了美国。

我住在国内，比较关注国内，我们知道，扫码支付的交易成本很低。支付宝微信都几乎是不收手续费，特别是针对小商户，支付宝甚至连小额花呗这种信贷消费，都是自掏腰包贴息。

但这最终造成的结果，是我们的内需很强劲吗？是消费者都能买到物美价廉的商品，商家的经营阻力很小，能赚到钱，进而创造稳定、高质量的就业，市场运转很润滑？

说白了，你生产的那点东西，最后不还是都运到美国，让美国人享受了……

说是内循环，贸易顺差一年比一年大。

而且怎么讲呢，你可以说华尔街黑心，JP Morgan Chase + BoA + Citi + US Bank，利润加一块儿，2021 年，也就 2000 亿美元出头，没比四大行的 1700 多亿多多少。

算上 GDP 总量 30% 的差距，中国银行业的赚钱能力只强不弱。

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所以这个事情，放在 2015 年，我会关注「扫码」和「贴手机」到底哪个更方便。

现在不了，我知道，花钱，怎么花都方便。

关键是要有钱花，花出去能买到好东西，花掉的钱能以经济循环的形式，再回到我的口袋里。