说起银行贷款的条件，许多人立马就会想到：银行有当铺思想，申请贷款肯定要有资产来抵押啦。

但是我曾经帮一个才工作2年的公务员办理了一笔30万的信用贷款，对方没有任何资产。

(资料图片仅供参考)

有人要说了，那还不简单，因为他是公务员，有个铁饭碗，所以不用资产抵押银行也敢给他贷款，普通人就享受不到这种待遇。

但是我也曾经帮一个小生意人贷了一笔50万的信用贷款，他名下也没资产，也不是公务员身份。就凭一份交了三年的商业保险就把钱贷出来了。

从业5年来，我慢慢摸出一个规律，也就是银行风控的规律：什么样的客户可以发放贷款？

其实银行的审核标准没那么复杂，就是从三个方面来对客户进行审核:

一：客户有没有还款能力

这是最重要的一点，在电视剧《亮剑》中，李云龙有句名言：亏本的买卖咱可不能干!

银行风控比李云龙还要精明，他们想赚客户的利息不假，但是更看重的是保住本金。如果把钱借给你，你根本还不上，到时一跑路，银行就会产生呆账各坏账，这样一来，银行风控，客户经理，银行领导都要被追责。成了典型的——赔了夫人又折兵。

那么银行从哪里判断客户有没有还款能力呢？无非是三大块:资产，负债，收入

首先银行会从资产上来判断客户的还款能力。

你能在本城市有套房子，每个月还几千块钱肯定没问题

你工作稳定，有社保，公积金和打卡工资，每月还几千块也没问题

你每年都能花几万块闲钱去买卖商业保险，每月还几千块也没问题。

光有资产还不行，银行还要看你的负债情况，这就要看申请人的征信报告了，从征信报告上就可以看出这个人借了多少钱？刷了多少信用卡？点了多少网贷等等。

假如你有一套100万的房子，但是你征信上的负债已经超过了100万，再去向银行借钱银行当然不敢再借给你。

当然如果你的收入很高，能够盖过你的负债，哪怕你负债再高，银行也照样敢给你借钱。银行怎么判断你的收入情况呢？

很简单，就是查看一下你最近半年的银行流水情况，从这流水上银行可以发现你的实际收入多少？支出多少，每月能攒多少钱。

二：客户有没有还款意愿

翻译成大白话就是：这个客户有没有诚信度，讲不讲信用！

中国有句古话“有借有还,再借不难”如果有借不还，会有什么后果呢？银行风控用实际行动告诉我们：有借不还的人，银行就再也不给他借钱，不管他有没有还款能力！

银行从哪里看出这个人有没有还款意愿呢？还是看征信，从申请人的征信报告上可以看出他以往的借款记录和还款记录。

从上面可以看出申请人以往有借款有没准备时还款，如果申请人以前经常逾不还，或者征信已经是个黑户的话，恭喜你，银行的大门已经为你关上了。

三：客户的违约成本高不高

许多放高利贷的人明知道借款人已经债务缠身，马上就要破产跑路了，但只要借款人在本地有房，而且一家老小全住在里面，就敢把高利贷借给客户。因为他们知道客户有房子，有家用室，不敢为了这笔贷款轻易跑路。

银行当然也懂这个道理，对于有些负债高，或者征信有点小问题的客户，他们会特事特办，照样给他们发放一笔贷款。比如一个体制内的公务员，月收入只有一万左右，但每月要还的负债超过了一万，典型入不敷出。

但是有个别银行依然敢再给他发放一笔信用贷款，银行就是在赌这个客户不敢违约，因为他的违约成本太高，不敢为了一笔贷款而砸了铁饭碗。