又到月初，细心的财神可能发现了，课代表接连更新了几个平台的攻略，主要是因为现在平台都要求月日均资产达标，活动时间又有限，为了让感兴趣的财神可以收益最大化，所以密集发布了几天，接下来的更新会逐步恢复正常。

(资料图片仅供参考)

最近几家民营银行动作频频，有的限制异地开户（ZX），有的甚至限制异地存款（FM），也有的降低了存款利率（ZB）。

从短期看，对咱们来说存钱变难了，不过长远看，民营银行规范业务也是好事，毕竟现在的市场环境，如果还是继续高息无限制揽储，其实反而是一种潜在风险。

低调控制成本的运营，才能更长久。

存款降息短期是不可逆的趋势，作为理财的人，咱们现在要思考的是，在这种大环境下，如何在严控风险的情况下，保持甚至提高自己的收益率，也就是如何进行资产配置。

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为什么要进行资产配置

咱们理财，说白了就是绕着三件事在转：本金安全、高收益和必要的流动性。

这个世界上，没有一种产品可以同时满足这三种特性。

比如银行存款，虽然50万以内本息安全，大多数流动性也不错，但是长期看，收益算不上亮眼。尤其是现在利率下行，要保持有竞争力的收益越来越难。

像是股票基金，波动非常大，买在高点，动辄30%-50%回撤，但是如果低点布局，耐心持有到牛市，基本上也能有30%-50%的回报。

所以在不同的时间，把不同的资金按照不同的比例，分配在不同风险等级的产品上，对于咱们理财的人来说，才是最优解。

这就好比吃饭，健康饮食的第一步就是不挑食，蔬菜、蛋奶、主食都要有。

很多财神说，银行理财有波动，基金遇到熊市天天跌，我都买存款收益最高，没必要进行资产配置。

如果你只看短期，市面上肯定有表现最好的产品，如果时间回退到2020年或者2021年年初，手上持有基金的人，也看不上当时买存款和银行理财的人。

咱们无法预测市场，只能尽可能追求当下性价比高的产品，而非短时间的收益。

资产配置，并不能让你短期跑得快，而是让你跑得远。

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资产配置买什么

对于绝大多数人，其实配置四种资产就够了：

✅保本的钱：像是银行存款、银行理财这种R1R2风险等级的产品，就属于保本的钱，本金不会有什么损失，也能带来较为稳定的收益。这是咱们理财的基石。

✅增值的钱：主动基金和ETF适合作为增值的钱，虽然短期有本金的损失，但是长期看能跑赢通货膨胀，实现资产增值。通过低点布局高点赎回，可以获得超额收益。

✅保障的钱：保险不能理财，但是保险可以抵抗风险。消费型的保险，本质就是一个杠杆，少少的保费，可以规避未来可能发生的重大变故。如果你是家里的经济支柱，消费型的保险是必不可少的。

✅灵活的钱：像是平时日常开支、还信用卡的钱，属于灵活的钱，活期存款、活期+都属于灵活的钱。这笔钱不追求高收益，只需要有绝佳的流动性即可。

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资产配置的两个关键点

资产配置是没办法抄作业的，手上有10万元的年轻人，有500万的中年人，有2000万的准退休族，需要的资产配置不一样。不过有两个注意事项，可以帮助你找到适合自己的资产配置方式。

✅先考虑自己的理财阶段

如果你刚工作，手上的钱不多，这时候最重要的是，先解决「灵活的钱」和「保障的钱」，把时间花在工作上升职加薪，搞副业，富有余力再开始理财，先存款，再学习基金定投。

对于绝大多数人，本金少的时候，是很难通过理财改变现状的。别相信短视频平台月存300元财富自由的广告。先提高自己抗风险的能力，投资自己，有了足够的本金，再钻研理财。

如果你手上有几十万到几千万，最重要的是在保证本金安全的情况下，打造自己的被动现金流。

银行存款、银行理财都可以分散配置，同时依据自己的经验和风险承受能力，定投基金。

✅慢慢迭代，不要梭哈

虽然资产配置很重要，但是不要为了资产配置而配置。

不能因为别人都在买基金，或者有人赚钱了，就马上拿大笔钱去买高风险的资产，而是应该循序渐进，从小钱分散投资，积累足够的经验后再逐步加码。

不熟悉的理财产品，不要盲目投资。

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股债平衡很重要

所谓股债平衡，就是你「保本的钱」和「增值的钱」，围绕在一个你能承受的比例，动态调节。

举个例子，如果你极度厌恶风险，可以考虑保本的钱：增值的钱=9:1.

当基金温度低于30度，你的手上应该有一定比例的沪深300基金，占比不超过10%，市场跌的越多，越应该追加金额。

当沪深300基金温度超过80度，你应该卖掉所有的基金，全部转入保本的钱。

这样的好处是，在市场高点的事情，你可以把收益落袋而安，在市场低点的时候，你可以以较低的价格布局，长期看可以实现资产的增值。

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为什么抄作业不赚钱？

你想过下面的问题么：

为什么跟着各种理财平台、基金平台买推荐产品，往往买了就亏？

为什么买明星基金经理的基金，持有2年还是回撤50%？

为什么跟着理财大V、基金大V抄作业，永远在回本从来不赚钱？

如果你能想明白这个问题，你就离理财赚钱不远了。

做资产配置，有两件事非常重要：1、情绪稳定；2、独立思考。

很多财神习惯无脑理财，平台推啥买啥，大V作业直接抄，一直在理财从未赚到钱。

其实，这些平台、经理和大V，跟你的利益是矛盾的。

平台、经理和大V，赚的是交易的钱和流量的钱。你赚的是资产增值的钱。

绝大多数理财的人，喜欢短期表现好的产品，所以平台和大V投其所好，只推近期表现好的产品，他们不会告诉你现在是估值高点，也不会告诉你什么时候卖。

这就形成了一种现象，等到股市最疯狂的时候，他们喊你加仓。现在市场不好了，他们又告诉你，现在要追求稳稳的幸福，别买股票基金，只买存款和债券。

如果你跟着他们买，其实很难赚到钱。

冷静思考，平台和大V，推荐的产品并不是未来赚钱的产品，而是之前赚钱的产品，是当下市场热度的表现。

你在做资产配置的时候，应该思考的是，当下什么资产的性价比更高，潜在收益大于潜在风险，而不是什么热门买什么。

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如何开始资产配置

如果你现在手上有些钱可以投资，我觉着你可以开始慢慢尝试：

民营银行存款、银行理财、沪深300基金定投、债券基金定投，是四个比较容易入门的方式。

你可以先从自己不熟悉的领域开始，拿一点小钱试试。

不要太着急，把时间拉长到2年，慢慢定投，或者分别购买不同的产品。

像是民营银行存款，可以先把各个银行的白名单开通，研究自己更适合哪个产品。

银行理财可以先试试青银和杭银，感受青银的稳定，杭银的波动。

沪深300和债券基金，可以挑选几只，看看历年的收益表现，最大回撤是什么，从小额日定投开始。

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现在适合理财吗

很多人说，现在不适合理财，因为经济，因为口罩，因为XX……

我们应该等经济好了，解封了，右侧出现了，再理财，再基金定投。

持有这种想法的人，其实很难解答一个问题，那就是什么叫经济好，什么叫右侧开始，如果等你认为的时间点到了，市场已经涨了一段时间，你是买还是不买呢？

理财，不要当专家，应该想着当赢家。在这个市场玩，赚钱是第一要务。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

不要想着预测市场，应该关注资产的内在价值，关注收益和风险，积累经验。

悲观者往往正确，乐观者往往成功。

你要当悲观者，还是乐观者？