最近一两天,在朋友圈里流传着一种说法:银行理财产品一周跌去28%。这种传闻让许多人认为原本是稳健的银行理财产品也不稳健了,如果真是一周跌去28%,那么这种跌幅比股票还凶啊!
这次关于银行理财产品风险过大的传闻,是起因于“11月14日,债券市场创下6年来最大单日跌幅”。
(资料图片)
债券市场出现急跌是11月11日,11月14日跌幅加剧,创下债市6年来的最大单日跌幅。至11月16日,债市下跌仍没有停止,波及大面积银行理财产品,导致产品净值出现下跌。
例如,招银理财招睿活钱管家添金2号产品因净值大幅回撤,触发了大额赎回。该款产品本是一款中低风险的理财产品,风险等级为R2。该理财产品11月14日净值为1.0074元,11月15日净值为1.0071,回撤幅度为0.03%。从整个11月份来看,11月1日该产品的净值为1.0084,半个月时间净值回撤幅度达到0.13%。这种回撤幅度,是稳健型客户接受不了的。
上述的这款招商银行理财产品只是众多理财产品下跌的一个例子。11月15日公布最新净值的近8000只固收类理财产品中,超过2600只产品净值下跌。其中,有22只产品净值跌幅超过1.00%,跌幅超过2.00%的产品有4只。
阅读到此,有读者朋友就会问了:我没有看到哪只产品跌幅有达到28%。关于“银行理财产品一周跌去28%”的说法,是按年化收益率来计算的。
也就是说,如果按一周时间来说,远没有达到28%。现在我们来具体说一下理财产品年化收益率是怎么计算的?
理财产品的预期收益都是按年化收益率来标注的。例如,有一款理财产品标注的年化收益率为4%,那么,它转化为日收益率就是4%除以365天=0.011%。
具体到某只理财产品在某一天的年化收益率,就可按如下公式计算:
年化收益率=(投资内收益÷ 本金)÷ 投资天数×365×100%
按照这一公式来计算,某日某只理财产品的跌幅达到28%,转换成日收益率的跌幅大约是7bp(即-0.07%)。
所以,一只理财产品一周跌去28%,如果是10万元的本金,并不是跌去了2.8万,损失金额约是520元。
同样的,我们在购买理财产品的时候,也要将年化收益率转化为日收益率,才能精准地计算出这只产品到期时,按预期收益率可以取得多少收益额。
例如,某款理财产品91天的预期年化收益率为3.5%,实际购买10万元,你猜产品到期时获得的实际收益金额并不是3500元,而是收到的利息是872.60元。
(10万x3.5%x91)÷365=872.60元
其实,对于理财产品净值带来的本金亏损教育,不是11月份才有的事。早在今年3月份就发生了银行理财“破净潮”。
一年之内发生2次理财产品大幅下跌的情况,会让许许多多的人的风险偏好再次下降,银行定期存款和大额存单会再一次得到广大居民的青睐。
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