前两天写了个人养老金实施，个人养老金制度的目的就是倡导大家自己攒养老金啦。

国家鼓励大家可以通过银行存款，买银行理财、公募基金、养老保险等方式进行养老金的准备。

但是，随着2022年，“资管新规”正式落地实施：银行理财和信托等不再保本保息，投资者需自负盈亏，这也意味着理财收益兜底的时代一去不复返了，破刚兑时代全面开启。

(相关资料图)

存钱的利率也一而再降低，理财产品不再保本，那咱老百姓的钱去哪里了？

养老成本未来的刚性支出，提前备好，退休才能有滋有味。从国家政策还是可以明确看出，国家鼓励我们存钱，咱们还得自己准备养老。

在这四类的产品中，就长期来看，收益更稳定的应该就是养老保险了，因为他的收益是可以确定的，在买完产品当下，我们就可以在合同中看到，未来每年能领多少钱。

比如最近研究的一款新产品“星海赢家养老年金产品

按照类似于个人养老金制度这样的方式进行测算，如果是30岁男性，每年交1.2万，交30年，看看最后的收益。

通过这个可以看出，如果缴费1.2万元，缴费30年，累计缴费36万元。

70岁的时候，已经领了37.6万，超过已交的费用，之后领的都是赚的，活越久领越多。

到80岁的时候，此时累计已经领了75.3万，账户里面还有22.6万的现金价值。

如果这个时候退保将全部现金价值领出来，收益可以达到3.67%复利，越往后收益就越高，最高甚至可以达到4.32%复利。

其实这就是一款比较有代表性的养老年金险，复星保德信人寿的产品。

来看一下产品的基本形态（如下表）

首先，这款产品的投保门槛比较低，最低可1万起投，相当于每月800多就能为养老提前布局。承保年龄最低30天，最高65周岁，无职业限制、无健康要求。

同时，作为一款养老年金保险，还有以下几个优点

第一、作为保险产品，最大的优势首先是资金安全，利益稳定，合同中明确约定终身/定期领取

第二、可关联万能账户，保底利率3%，灵活领取，享资金二次增值

第三、有保证领取20年的条款，如果刚领几年就去世，剩下没领的钱还会一次性赔给家人。

比如刚领3年就去世了，保险公司会将剩余17年可以领取出来的钱，一次性赔给家里人。

同时，可以根据不同喜好的朋友提供不同的领取方式。

我做了个利益测算，按照30岁男性，10年缴费每年缴1万元，累计缴费10万元，60开始领取来计算。

按照三个方案计划，选择不同的产品方案领取来做一个测算。

1、终身版（计划一）：保证领取20年

稳领取，保证领取20年，匹配稳健型客户，对身体状况预期偏低人群，前二十年领的多，80岁的现价IRR可以达到3.71%

2、终身版（计划二）：保证领取15/12年

高领取，领取金额遥遥领先，且领取十年内仍有现价，倾向高领取型，保证领取时间短，但是适合长寿预期较高客户。如果对寿命有信心，领到90岁、100岁时候，IRR可以突破4.43%

当然，有些朋友可能觉得终身太久，到80岁就差不多了，此时可以选择定期版，保至80岁。

3、定期版（保证领取15年）

高额祝寿金，80岁给付10倍基本保额，在80岁到期时，IRR达到3.96%

第四、除此之外，还可以享受复星集团的更多权益；同时，达到一定金额还可以享受提前锁定养老社区入住的权益

1、一人投保全家享用，星医绿通服务

一张保单可以享受专家预约服务，家庭5个成员共享，不限疾病，全国三甲医院100%覆盖。从诊前、诊中、诊后，涵盖就医指导、预约挂号、医生咨询、导诊陪诊等全程“亲情式”就医服务。住院、手术、会诊、海外医疗等就医绿通服务。

2、总保费100万可以对接7家信托公司，

3、复星保德信的高端养老社区也是非常出名的，满足条件可以申请旅居度假权益和高端养老社区长居入住。

养老旅居对接：单张保单总保费≥30万，享旅居权益

旅居入住权，犹豫期后即可申请入住，不限次数、不限年龄，只要保单有效就行。

疫情期间，不知道带家人去哪里旅行，这个权益就可以用起来。每个季度都会推出特色的旅居方案，供大家选择。

图片来源：复星官方

最近我们已经预约了安吉，待张老师先去给大家体验一下，做个实地测评（炫耀）

高端养老社区对接：

单张保单总保费≥50万，享高端养老社区入住优惠权益

单张保单总保费≥100万，享高端养老社区入住优惠权+长居优先入住权

单张保单总保费≥150万，享高端养老社区入住优惠权+长居优先入住权+长居保证入住权

图片来源：复星星堡官方

值得注意的是，复星的养老社区额度接受拼单，最多三张保单拼总保费，支持拼单的险种为养老年金、教育金、终身寿险和两全险。

三张保单加起来，养老社区的门槛确实不算太高，像有些保司的要200万、甚至300万以上才可以锁定保证入住权，而复星的150万就可以，且接受拼单。

星堡里面医疗养老设施都很“适老化”，医保定点医院、书法、跳舞、棋牌、健身等等衣食住行活动全覆盖。

住在星堡，退休了就专心吃喝玩乐，听起来就很不错哦。

张老师后期也会安排实地测评视频分享给大家。

写在最后：适合谁投保

目前我国平均年龄已经突破77岁，预计到2030年平均寿命会突破80岁，到我们这一代老的时候，百岁应该不是少数人的梦想。

所以，这款产品适合以下朋友投保

1）对高端养老有需求的朋友

星海赢家的“金字招牌”之一就是高端养老社区，非常适合追求养老品质的客户提前布局养老。

尤其适合单身人士、丁克家庭和高净值人士，没有子女牵绊，没有家庭责任，自在舒适养老最重要。

高端养老社区入住需要退休后才可以申请，但是旅居养老模式，在保单犹豫期后就可以申请旅居，开始高端旅居度假模式

2）对长寿没有信心和比较保守、有子女，有家庭责任感的朋友

这是保证领取的优势，长寿没信心可以用保证领取锁定收益。

比如保证领取20年。很多人觉得自己身体不好，生活没规律，对长寿没有信心，万一不幸，真没有长寿，则可以留一笔钱给家人，保证了这笔钱的收益率，保障家人以后的生活。

3）对于长寿有信心的朋友推荐保终身版本计划二

这个版本保证领取时间15年，稍微短一些，但每年领取金额高，就如前面我做的测算，到90岁，IRR就可以达到4.1%，活得越久，领的越多，对于长寿有信心的很合适。

星海赢家3个计划覆盖了咱们不同人对于养老的需求，加上高端养老社区加持，可以说是“养老必备神器”。这样的神器，可以安排起来了。

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