记者 | 戴岳 

“哪家银行定期储蓄利率高，我就存哪家。家里拿出来买储蓄的钱是有限的，肯定希望它能有最高收益。”“青岛这个试点不错，不知道什么时候能全国推开。”在济南高新区奥林逸城小区内，不少看孩子的老人在一起讨论起11月20日发售的特定养老储蓄。

“一开始我还不知道这个产品，后来是孩子打电话提醒我，去工行问问养老储蓄的事。我才知道这个养老储蓄的利率还不低呢!”青岛平度的蒋正今年60岁，这几天跟家里人商量着，准备去银行办理养老储蓄。“存5年的，这样家里也有活钱。”

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经济导报记者注意到，目前工商银行率先在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。该特定养老储蓄对中老年人的吸引力比较大。

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养老储蓄更适合中老年人

21日上午，在青岛市城阳区工作的“新青岛人”李同在同事的推荐下，开始了解特定养老储蓄。工商银行青岛城阳支行营业部工作人员介绍说，只要有青岛身份证，都可以在工行营业网点柜台办理，“现在随时都可以购买，现金、刷卡都行。”

李同发现，养老储蓄对中老年人群而言，选择面更大。“这款特定养老储蓄跟年龄挂钩。我今年40岁，整存整取产品就只能买15年和20年期限的。”

工商银行客服人员向经济导报记者介绍，“这款特定整存整取养老储蓄涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，但需要客户年龄加存款周期大于等于55岁。也就是说，50岁以上可以购买5年期及以上，45岁以上可以购买10年期及以上，40岁以上可以购买15年期及以上，35岁以上可以购买20年期及以上。”

“现在，青岛地区整存整取养老储蓄产品5年期产品利率是3.5%，利率还不错。但它以每五年调整一次利率，5年后的利率是多少还要等通知。”李同有些犹豫。

融360数字科技研究院分析师刘银平表示：“特定养老储蓄产品对储户的年龄提出了要求，可以看出养老储蓄产品主要面向中老年群体发售;养老储蓄产品利率也不是固定的，部分较长期限产品利率可以随市场进行调整;产品购买金额存在上限;产品只在部分地区面向部分群体发售，并非所有客户都能购买。”

工商银行青岛市分行相关人士表示，客户购买首批特定养老储蓄产品，可通过工行营业网点柜台，持试点地区签发的身份证办理。查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。签订协议还可以享受自动续存零存整取资金、自动支取整存零取资金等服务。

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5年期产品受欢迎

工商银行青岛市分行上述相关人士介绍，中国工商银行自20日起在青岛等全国5个城市发行首批特定养老储蓄产品，这也是我国推出的第一款特定养老储蓄产品。工商银行推出的首批特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。

“我们现在5年期的特定养老储蓄推行的比较多。”工商银行平度同和路支行的工作人员告诉经济导报记者，“5年期以上的特定养老储蓄产品，以每五年为一个计息周期，对产品利率进行调整和重新定价。”

也就是说，10年期、15年期和20年期三个期限的特定养老储蓄产品每5年要重新定价一次。以10年期产品为例，第6年开始，银行会根据市场情况重新确定第二个五年的利率。

经济导报记者了解到，工商银行特定养老储蓄产品5年期产品利率为青岛地区整存整取产品执行3.5%利率，50元起存;零存整取执行2.05%利率，5元起存;整存零取执行2.05%利率，1000元起存。

根据银保监会的要求，特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。目前，工商银行普通存款5年期利率是2.65%，青岛工行优惠利率为2.88%。

经济导报记者注意到，目前市场上20万起存的大额存单供不应求，每次发行都被“秒杀”。经过多次降息调整后，5年期的大额存单在市场上更加少见。

“我这个年纪，想买什么年限的都可以了。跟家里人商量，想买5年的看看，到时候利率好了再续也可以。”蒋正高兴地跟经济导报记者说，“3.5%的利率，比一般5年期利率高出不少呢。关键它跟理财产品比，保底。”

工商银行青岛市分行上述相关人士表示，工行坚持金融惠民，特定养老储蓄产品定价高于普通定期存款，急用钱还可以提前支取，既是人民群众的“养老安心钱”，也能作为“临时应急钱”。

“银行说有临时应急资金需求，也可以办理提前支取，不过会损失一定的利息。”蒋正说。

工商银行平度同和路支行的工作人员表示，提前支取时，产品实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息，不满5年部分按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。

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其他试点将陆续推出

今年7月，银保监会和人民银行发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》指出，为持续推进养老金融改革工作，丰富第三支柱养老金融产品供给，进一步满足人民群众多样化养老需求，银保监会和人民银行决定开展特定养老储蓄试点。

自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。特定养老储蓄产品属于存款产品，保本保收益，受存款保险制度保护。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元以内。试点期限暂定一年。

具体来看，工商银行率先推行特定养老储蓄，但并非所有试点城市都是同一水平。

在工商银行特定养老储蓄5年期产品中，广州、西安、成都整存整取产品执行4%利率，零存整取、整存零取执行2.25%利率;合肥、青岛产品利率略低，整存整取产品执行3.5%利率，零存整取、整存零取执行2.05%利率。

据了解，中国农业银行、中国建设银行、中国银行的特定养老储蓄试点产品也将在近期推出。这些大行在试点城市的部分网点近期已通过客户经理对客户进行邀约。

中国建设银行一位理财经理告诉经济导报记者，“建行特定养老储蓄应该快推出了，也在首批试点名单中。”

编辑 | 王雅洁

版权 | 山东财经报道