特定养老储蓄试点正式启动！

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11月20日，中国工商银行率先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。

根据监管规定，中国农业银行、中国银行、中国建设银行随后也将陆续在上述城市开展特定养老储蓄试点工作。

和普通储蓄产品相比，特定养老储蓄产品有哪些特点？此类产品的收益如何？购买都需要满足什么条件？

近日，《金融时报》记者采访了招联金融首席研究员董希淼以及中国工商银行相关工作人员，对金融消费者关心的有关问题进行了解答。

一起来看本期的金融问答。

提问 ：

特定养老储蓄产品值得购买吗？和普通储蓄产品相比有啥不一样？

回答 ：

董希淼：与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限较长、品种丰富、利率较高等三个特点。

首先是期限较长，共有4个期限品种，最低5年，最长20年，与长期养老的目标较为契合。其次是品种丰富，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，形式多样，满足不同储户需求。再次是利率较高，略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率，在利率下行周期锁定相对较高的利率。

养老储蓄未来或将成为个人养老账户中的投资方向之一。随着个人养老账户体系不断完善，通过个人养老账户进行养老储蓄，还可能享受税收递延等优惠。

工商银行工作人员：此次工商银行推出的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。

工商银行坚持金融惠民，特定养老储蓄产品定价高于普通定期存款，且无论客户存入多少金额均享受同样的存款利率，急用钱还可以提前支取，既是人民群众的“养老安心钱”，也能作为“临时应急钱”。

提问 ：

购买特定养老储蓄产品有什么要求吗？都有哪些人可以购买？

回答 ：

工商银行工作人员：并非所有人都能购买特定养老储蓄产品。

一是有年龄限制。因特定养老储蓄产品到期日必须年满55周岁（“满55周岁可支取”），因此，年龄小于35周岁的客户无法购买此类产品，即储户年龄+产品期限需大于等于55。

具体来看，以整存整取、零存整取为例，35岁以上的客户仅可购买20年期特定养老储蓄产品，40岁以上客户可购买15年期、20年期产品，45岁以上客户可购买10年期、15年期及20年期产品，50岁以上客户则可购买所有期限产品。同时，客户需要年满55周岁才能购买特定养老储蓄整存零取产品。

二是有额度限制。中国银保监会和中国人民银行发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》中明确规定，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

三是有地区限制。客户需持有试点地区签发的身份证办理特定养老储蓄。

提问 ：

目前几个试点地区的产品收益怎么样？可以提前支取吗？

回答 ：

工商银行工作人员：特定养老储蓄产品的年化利率在不同试点地区略有差异。目前，整存整取的产品利率在广州、成都、西安三地为4.0%，青岛、合肥为3.5%；整存零取、零存整取在广州、成都、西安三地为2.25%，在青岛、合肥为2.05%。

值得注意的是，产品到期后，利率也会根据当时的市场情况进行重新定价。以5年期的特定养老储蓄产品为例，每5年为一个计息周期，利率也将在5年后进行调整。

特定养老储蓄产品支持提前支取。工行成都某支行工作人员表示，如果产品未存满第一个计息周期，提前支取将按照活期存款计算利息；如提前支取时产品已存满第一个计息周期但不满第二个计息周期，周期内的产品利率为开户日银行5年期同类型普通存款挂牌利率，超出的部分将按照支取日活期存款计算利息。

提问 ：

特定养老储蓄产品怎么购买？可以网上办理吗？

回答 ：

工商银行工作人员：目前，根据监管要求，工商银行特定养老储蓄产品只能在5个试点城市的工商银行柜台办理，尚未开通网上购买渠道。

客户存入时，可通过营业网点柜台，持试点地区签发的身份证办理。查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。签订协议还可以享受自动续存零存整取资金、自动支取整存零取资金等服务。

《金融时报》记者致电工行各试点地区网点工作人员时了解到，目前西安和合肥两地的养老储蓄产品限额发售，购买前需提前联系工商银行网点工作人员进行额度确认。

这期的解答您看懂了吗？