▣作者：米筐老A

前言：

(相关资料图)

25日，个人养老金在包括北京、上海、广州、西安、成都在内的36个城市正式开启试点。28日，参加个人养老金的人就可购买相关的养老投资产品，如养老公募基金、养老保险理财等。

在个人养老金广受关注火爆热辣的当下，我来泼泼冷水。

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老龄化加上少子化，被称为第一支柱的、由政府主导的社保养老金是很难应对退休后的消费开支的，它起得是“兜底”作用，充其量是让人“活着”。

如何“活好”？

可以借助第二支柱啊，也就是企业/职业年金。但普通人就别想了，企业/职业年金只有国央企、大型企业才会有，几乎所有的中小民营企业都没有的、而我们绝大多人却在这样的企业里就业。

养老怎么办？

还得靠自己啊。

这不，个人养老金就来了。

啥是个人养老金？就是年轻的时候，把自己收入的一部分节省出来用于投资、等退休后再提取。可最近关于个人养老金的宣传有些火、尤其是好处的宣传…其实也没那么好。

个人养老金被宣传的最大好处是税收优惠，如每年最高能省税5040元…一年五千、那二三十年下来不就十多万了么？

请注意它的前提…只有你年收入102万以上时、才能省这么多的税！请问：你年收入上百万了么？！

个人养老金在提取时、本金是要缴纳3%个税的，若你当下的个税税率是3%、则享受不了任何优惠。如果你当下本就不缴个税、而在提取时却要扣个税，相当于不仅没税收优惠、反而多掏了个税。

第二个广被宣传的好处是强制投资。你是月光族、存不下钱，通过个人养老金能强制储蓄（因为转入养老金账户里的钱只有退休后才能提取），因此锁定了积蓄、锁定了投资、锁定了一笔养老的钱，但其实也锁定了灵活使用的流动性。

当你急用钱时，个人养老金里的钱是提取不了的、只能干着急。

另外的好处是公募养老基金费率5折，好像比自己去买公募基金省钱哦…省下的就是赚到的啊。

请再仔细看，目前的养老基金都是FOF基金、即基金中的基金，基金公司拿着你的钱再去买基金，而基金都有管理费和托管费，所以FOF基金会双重收费…管理费和托管费都收两次，即使打折、也比你自己去买基金多掏钱。

所以不能光听宣传，宣传就是营销、尽捡好的说。

2

得明确个人养老金只适合一部分人，尤其是个税税率10%以上的高收入人群，如果你月赚5000、连个税的门槛都够不着，还参与个锤子啊。

我知道米筐的读者都高知、多金、收入高，在参与个人养老金时还是有一些实用技巧的，这里也不妨说说。

个人养老金可投资于储蓄存款、理财产品、养老保险、公募基金等，到底买什么、买多少、如何买等全是你自己在操作，那买什么好呢？

一句话：根据自己的风险承受能力来选择。

长期来看股市是上涨的，但中间会有大的下跌，所以投资时间越长、风险承受能力就越强，投资时间越短、风险承受能力就越弱。

因此，当你离退休年龄越远、即当下越年轻时，就应该越多的配置养老公募基金，如果你还有三五年就退休了，那就全买储蓄存款好了。在离退休年龄不长不短的中间阶段，可以按照一定的比例、把每年缴纳的个人养老金配置于不同的产品当中。

如果觉得这很难，那还有一种傻瓜式的配置的方法…把个人养老金大部分配置于目标日期养老公募基金。

这类基金越接近于目标日期，其股票等风险类资产占比就越低、直至为0，相应的债券/存款等安全固收类资产的占比就会越高、甚至100%。

那怎么选择目标日期养老公募基金呢？其实也简单，买跟你退休年龄时间最接近的基金。

你今年35岁、也就是1987年出生，若65岁退休的话、那一年就是2052年，所以你可以购买目标日期2050的养老基金。

在哪个渠道购买好呢？

建议开办个人养老金资金账户的23家银行，因为在这些银行渠道、可以购买任一类养老理财产品。而其他平台则不具备，比如券商渠道，就只能购买理财产品和公募基金、而储蓄存款和养老保险则买不了…在一个渠道购买，方便查询管理啊。

个人养老金还有一个弹性个税税率的小功能。

我们知道，个人养老金可作为个税的一个专项扣除，每年最多缴纳（抵扣）1.2万，但最少没要求、也就是可以缴纳0…当你某年收入高（个税税率大于10%）时，可缴纳1.2万、节省至少840元的个税；当你某年收入少（税率低于3%或不缴个税）时，则可以一分不缴。

但当下弹性的上限也就每年1.2万，但今后可能会调高哦，所以知道这个技巧还是有用的。

3

最后也聊聊对于当下的年轻人来说，到底该如何筹划养老。

虽然社保养老金这种政府养老金、不能让退休后的我们体面的生活，但请一定要参加（部分人为了当月工资不扣社保多拿些钱、会选择不缴纳）！

因为这是政府给公民的一个福利。

前面也说了社保养老金起的是“兜底”功能，即能保证退休老人基本的吃穿生存需要，所以即使你年轻时缴纳的社保基数低、甚至刚满15年，哪怕按照公式计算不能领取最低的标准、也会按最低的标准发放。

且政府养老金会每年按照通胀的水平进行上调、近乎年年上涨，而个人筹备养老金话、钱花完了就没有了，可政府养老金却可一直领取、直到死为止，活得越久、领的越多，相当于免费国家的薅羊毛。

企业/职业年金看个人的命了，这个无法强求。对于第三支柱的个人养老金、前面也说了，如果你的个税税率10%及以上、就可以参加，否则果断远离。

那除此之外，还有哪些筹备养老金的方法呢？

其实无外乎储蓄存款、固收理财、公募基金、年金保险等，当然中国人延续几千年的子女防老也是一种补充…

虽然现在的年轻人吐槽道“不啃老就好了，还奢想靠子女养老”，但若教育得当、子女有能力时，还是能贴补一些的。

当然最重要的是精神回报、不管是年幼时养育的欢乐还是年老时哪怕偶尔的陪伴聊天。

每个人的情况，如职业、收入、知识、家庭背景、是否丁克等都有很大差距，所以首先得有养老筹划的意识、之后再选择最适合自己的养老方式，合适的才是最好的。