最近，辽宁省级农商行筹建获得批准，沈阳农商银行与30家农信联社组建辽宁省农村商业银行股份有限公司即辽宁省农商银行。省级农商行的组建再次引发大众对农村信用社体制改革和未来发展的关注。

将农村信用社全部组建为农村商业银行是我国农村信用体制改革的方向，而省联社改制方案并没有采取统一的“一刀切”方式而是按照“一省一策”的原则进行探索，省联社改革一般情况下是借鉴“四大模式”：联合银行模式、金融服务公司模式、金融控股公司模式和统一法人农村商业银行模式，今年四月和11月浙江、河南都采用的是联合银行模式，而辽宁省此次组建的辽宁农商银行是成立统一法人的农商银行。

省级农村商业银行的组建将再一次破冰农村信用社体制的改革，并在三个方面颠覆农村信用社体制的未来：

(相关资料图)

第一、打破省级农村信用联社管理经营权力过于集中所产生的腐败，从而将省级农村信用联社纳入法人金融企业管理的轨道

我国农村信用联社实行的是三级管理体制即省、市、县三级农村信用联社并对辖内农村信用社进行管理。从理论上说，省级农村信用社联合社是由辖内市联社和县联社自愿入股组成，实行民主管理、具有独立企业法人资格的地方性金融机构，也就是说，省联社是市联社、县联社入股组成的全处农村信用社的管理机构。

但事实上，省农村信用联社却已经成为全省农村信用联社、农村商业银行的人、财、物管理机构，而且一般情况下权力集中于理事长一人，从而导致省联社的腐败。

近年来全国多地农信系统出现腐败案件，今年以来包括福建、安徽、江西、辽宁等多地农信系统高管被查，其中包含多位“一把手“；十九大以来全国31个省区市中有辽宁、陕西、安徽、四川、内蒙古、山西、海南、山东等近10个省级农村信用联社“一把手”和领导班子成员落马；仅今年以来就有7名省联社原“一把手”被查，今年2月14日辽宁省联社原党委书记、理事长王中印因严重违纪违法被开除党籍和公职，2月25日辽宁省联社原党委书记、理事长都本伟涉嫌严重违纪违法接受纪律审查和监察调查，6月2日福建省联社原党委书记、理事长鄢一忠、7月27日湖南省联社原党委书记赵应云、7月28日，辽宁省政协港澳台侨（外事）委员会副主任（原辽宁省联社党委书记、理事长）韩清、8月19日河南省政协常委、民族和宗教委员会副主任王勇（原河南省联社党委书记、理事长）先后被查，直到11月13日广东省农村信用社联合社原党委书记、理事长周高雄被查。

将省农村信用联社改组为法人机构的农村商业银行，就可能将过度权力集中的联社管理体制改造成为独立法人机构的金融机构体制，在一定程度上会对权力有一定的制约，从而弱化省联社的腐败风险。

第二，省级农村商业银行的组建将改变省级农村信用联社政企不分的体制迷局

从制度设计上来讲，省级农村信用联社应该是一个行业服务机构，但事实上却省级农村信用联社却成为一个集行业管理、省级经营、人事管理于一体的政企不分的特殊机构。

法理上，农村信用社、各级信用联社都是独立经营的农村金融机构，但事实上省联社却对基层农信机构的人事权、经营权、财产权、费用支出等具有管辖权，既严重影响了基层农信机构的独立性，也限制了基层农信机构的可持续发展。

农信联社的政企不分也导致一些农商行高管政商关系、银企关系错位，各种人情贷和关系贷问题非常突出，省联社虽不直接经手信贷业务但具有很大的话语权。

省联社对农商行的决定性影响力过大，现实中省联社对基层农商行的干部特别是主要管理班子成员的干预安排不仅一直存在，更是一个标准的做法，常州银行的董事会否决省联社推荐的副行长事件就引发了对信用联社管理体制的争论。省联社甚至对农商行的中层干部使用的管理过大，导致基层农商行缺乏干部的独立使用权，导致农商行的风险控制成为影响农商行未来发展的最大问题。2018年以来农商行已经成为监管处罚重灾区，说明农商行的发展和管理过程中确实存在一些较大的风险问题和合规问题，而省级农信联社难辞其咎。

我国省级农信联社系统已经发展成巨大的金融经济体，数据显示到今年9月末，全国已有广东、江苏、浙江和山东等四省农信系统资产规模超过3万亿元，有16省农信系统资产规模超过1万亿元，如此巨大的金融经济体难以在省农信联社政企不分的管理下继续发展，通过省农信联社改组成省农村商业银行就能彻底改变农信联社政企不分的现状，从而将一省的农信社纳入银行的管理和管理发展轨道。

第三，省级农村商业银行的组建将解决大多数农信社和小农商行经营难题

省级农村信用系统尽管规模巨大，但是也很分散，2019年6月末的银行业金融机构法人4597家：农村商业银行1423家，农村信用社782家，两项合计2205家，接近整个金融法人机构的近一半。2022年全国共有4602家银行业金融机构，其中农村商业银行1596家、农村信用社577家（含25家省级联社）、农村合作银行23家、村镇银行1651家。

湖南省农信联社有102家农商银行、3951个网点，已经成为湖南省银行机构网点最多、从业人员最多、服务对象最多、服务范围最广的地方性银行业金融机构。2021年末存、贷款总量虽然均居全省金融机构第一位，存款总量为12181亿元，贷款总量为7942亿元，但机构平均以后规模并不大。

辽宁省农信联社下辖沈阳、大连2家市级农商行、28家县级农商行、30家县级信用社，存款总量超过7000亿。

这样庞大而分散的农村银行机构和农信社的规模发展参差不齐，以2019年年末的数据为例，只有12家农商行资产规模在2000亿元以上，大量的、数量众多的农村商业银行资产规模在200亿以下。这导致大量的农村商业银行风险承受能力极弱，大量的农商银行股权沦为弃子就是明证。

数量众多、发展快速、类型较多、参差不齐，是导致农村商业银行股权流拍和资本金减持的重要原因。2018年全年，阿里拍卖平台已结束的商业银行股权信息达2500条，交易率只有42%，近六成流拍；2019年以来银行股权拍卖出现的频次和数量越来越多，其中以农商行的股权拍卖为主，流拍场次高达626次，流拍率为60%。

将省级农信联社改组为统一法人的省级农村商业银行将改变农信机构数量众多、资产规模偏小、盈利能力偏弱的整体格局，从而在弱化经营风险的同时，可以强化省农信系统的整体经营管理和发展能力。

省级农商银行的组建不仅仅是又一家省级银行机构的成立，更是我国农村银行系统的一次蜕变和突破，同时也是我国农村信用体制的再一次升华，未来可期。（知识麒博士）