个人养老金制度刚落地，商业养老金后脚跟上。12月1日，银保监会宣布，自2023年1月1日起开展养老保险公司商业养老金业务试点，试点期限暂定一年。试点区域为广东等10省市。

首批有4家养老保险公司参与试点，分别为中国人民养老保险、中国人寿养老保险、太平养老保险和国民养老保险。其中，中国人寿养老保险和太平养老保险在广东设立了分支机构。

据了解，目前这款新产品尚在设计阶段，它究竟有何新意？与市面上的商业养老保险、与此前刚落地的个人养老金保险有何不同？广东市民可以选择哪些产品？记者采访了多位业内人士。

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什么是商业养老金？

商业养老金是定位于面向广大人民群众的普惠性、创新性个人商业养老金融业务，是第三支柱养老保险的组成部分，对个人养老金制度发展具有支持和补充作用。

试点公司的一位相关负责人则告诉记者，养老金其实是一种传统的年金保险，属于储蓄型产品，不过，新试点的商业养老金大有新意。

它创新采用了“双账户”模式。“一个是锁定养老账户，只能在未来的锁定时间领取；另一个是持续养老账户，可根据流动资金需求进行短期领取，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段资金流动性的双重需要。”上述负责人指出。

此外，新的商业养老金产品还会在资产配置等养老规划服务方面进行创新，更有针对性管理好全生命周期的养老风险。

与传统商业养老保险相比，有何区别？

据相关试点公司人员分析，除了上述特点，商业养老金和传统的商业养老保险还有以下区别：

第一，信息披露更透明。

商业养老金产品权益和信息披露更为透明，参保人交费及其投资收益形成的权益自始归属于参保人，也很容易查询。

第二，更多选择。

产品的投资策略、期限、风险特征更为清晰和多样化，能更好匹配参保人特点，也很容易进行产品转换。

第三，缴费、领取更灵活。

缴费和领取服务更为多样化，支持一次性交费、不定期交费、定期定额交费，满足账户和产品要求后，支持一次性领取、不定期领取、定期分期和定额分期，交费和领取方式也很容易调整。

与个人养老金相比，有何区别？

中山大学岭南学院金融系教授彭浩然指出，和刚落地的个人养老金一样，商业养老金也属于个人自愿参与的第三支柱养老保险，但两者也有以下区别：

参加个人养老金制度可以享受个人所得税税收优惠，但前提是要参加基本养老保险制度；商业养老金不享受税收优惠，试点地区年满18周岁的个人可以购买。

此外，他指出，个人养老金与商业养老金之间可以有效衔接。例如，个人养老金制度的参加人在达到领取基本养老金年龄后，可以利用领取到的个人养老金去购买养老保险公司提供的多种商业养老金产品。

广东居民有哪些选择？

不少人身险业务都有区域展业的限制，目前只有中国人寿养老保险和太平养老保险在广东设立了分支机构，是否意味着广东居民只能买这两家公司的产品呢？答案是否定的，可以任意选择四家试点公司的产品。

按照试点办法，四家养老保险公司无需在试点省市开设分支机构也可开展相应业务，这对新设立、尚未在全国范围开设营业分支机构的国民养老保险公司来说，意味着更大利好。

据记者了解，目前具体新产品尚处在设计阶段，还需报监管部门审批后方可面世，待明年1月1日正式向试点省市开售，投保人申请开立商业养老金账户后，即可购买商业养老金产品。

商业养老金的试点为养老保险行业带来发展机遇。彭浩然建议，养老保险公司应抓住试点机会，充分发挥自身在养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等方面的优势，丰富养老金产品供给，满足不同类型参保人的养老金领取需求，帮助参保人实现稳定的现金流收入，应对风险。

【记者】张艳

【作者】 张艳

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