先来讲一个小故事。

(资料图片)

A：我奶奶常说，债务应当尽快还清。所以应该把所有不用于生活的钱都用来还债。

B：当你还清了债务的时候，又达到了什么目标呢？

A：爸爸妈妈总是说，那时候他们肩上的一个重担就可以卸下来了。

B：他们是这么人为的，可事实上，当他们还清了债务的时候，他们拥有的财产为零，也就是一无所有。一无所有可不是目标呀。

A：那目标该是什么呢？

B：去美国旅行，买笔记本电脑——这些才是目标。

读过《小狗钱钱》这本书的人会看出来，这是书中的一段对话。

摩根士丹利有句名言如出一辙：“财务管理的最终目的不是让金钱呈几何比例递增然后覆盖全球，而是让生活更美好。所以，理财师要做的并不是生财，投资在理财工作中是手段不是目的。”

我们终其一生，不是为了挣钱而挣钱，也不是为了追求无比高的收益，而是为了更美好的生活。

数字在意义面前，毫无意义。

所以要从财务管理指向事务管理。其实就是我们人生的目标。

想一想，无外乎生命周期的问题：

生、老、病、死。

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01

生

我们首先希望，我们有高品质的生活。

高品质的生活，最需要的是我们有一部分可以灵活变现的现金。

所以，这部分应急金的准备，我们一般会通过活期储蓄、货币基金、开放式理财这种产品来准备。

再比如说，生，（有娃的）我们希望子女能够得到良好的教育。

我们必须要有充足的教育金的准备，我们要准备教育类的年金保险吗？

要看实际的情况。

比如我的女儿3岁，我希望为她准备一笔教育金，我要看这笔钱，我准备在什么时候用。

假如我想给3岁女儿准备一笔7岁读小学的教育金，这笔资金我只能存放3年左右，那我不会购买保单。这三年，我可能会给她做一笔银行3年定期存款。

但如果说，我要给3岁女儿准备一笔大概25岁要出国深造，要放20年时间的一笔钱，那这时候我一定不会给她做银行定期存款，因为我不能保证3年满期以后，市场是否还有相对较高收益的产品。

5年是一个理财投资临界值，5年之后，最大的风险就是利率下行的风险。

所以，我可能会给她准备一张年金保险的保单或者增额终身寿的保单。

这是我的保单

同样，我们的人生目标有事业兴盛，我们同样需要有现金流。

02

老

就是有尊严的养老。

未来人的寿命会变得越来越长，我们的养老周期也会变得越来越长，我们会经历不同的养老阶段，每个人都需要准备好养老的钱，和足够的养老的方式。

养老的钱和养老方式的准备是我们养老金的准备。

养老的钱我们靠养老年金保单，养老的方式可能会是保险背后所叠加的养老的增值性服务，比如说养老社区。

目前老龄化问题已经提升到GJ战略层面，包括延迟退休、个人养老金（可以购买FOF基金等），后续展开说哈。

03

病

如果说要保证身体健康，我们需要支付健康管理的成本，包括时间。

我们要从饮食、睡眠、运动三方面进行有效规律平衡。

那万一生病呢？

因为并不是我们做了健康管理，就不会生病了。

如果生了重疾，我们希望得到有效的康复和救治。这里会用到健康险类的金融工具。

没错，就是金融工具。它不会让我们更有钱，但是可以保证我们的钱有一个确定性：不会因为疾病而变少。

社保就是其中重要一环。但是光有社保是不够的。当然，我们也可以选择存备用金，不过可能是1：1和1：100的效果。

04

死

人，固有一死，不必忌讳。

我曾经看过《只有医生知道》这本书，作者建议每个人在年轻时都立好遗嘱，才能在告别时更加从容。

百年以后，我们终归尘土，不管挣了再多钱，最终都会留给下一代，不管多少，都叫资产传承。这里会用到终身寿险。

如果资产金额足够多的话，可能还会需要实现社会价值的体现或者叫家族精神的传承，高净值人士会用到信托这样的工具。

当我们要去追求不同阶段的人生目标的时候，我们再去从财务管理的手段中，去选择符合我们要求的手段，比如说储蓄、理财、公募私募基金、股票、债券、房产投资、集合投资信托、人寿保险、家族信托等等。

所以，在财务管理之前，我们要正视金融产品的功能。

事实上，所有金融产品本身都是朴素和中立的。他们并没有好坏之分。

一个产品在配置中，是否合适，关键取决于你是否把合适的产品，放在合适的地方。

我们首先要做到的就是，客观看待每个工具，不要因为个人偏好而影响我们整体的财务管理效果。

然后从财务管理指向事务管理，规划好我们人生的每个阶段。

最后，想买保险，想从事保险经纪人职业，不妨找我聊聊。||（原文首发保保你好公号）