LPR每个月都会公布，为什么我说12月公布的LPR最重要呢？因为很多人的贷款利率是每年1月开始调整的。

2020年的时候国家给过已经贷款买房人选择的机会，可以选择固定利率，也可以选择基于LPR的浮动利率。选择浮动利率的人还得选择每一年利率重新定价的日子，一般有两个选项，一是贷款日的对月对日，二是每年的1月1日。很多人选的是每年的1月1日。

(资料图片仅供参考)

因此，不少人的商贷利率在每年的1月1日进行调整，之后维持一年不变。根据规定，新的商贷利率是在上个月的五年期LPR利率的基础上确定的，1月份调整贷款利率时用的就是上一年度12月公布的LPR利率，也就是今天公布的数据。

2021年12月的五年期LPR利率为4.65%，2022年12月的五年期LPR为4.3%，两者相差了0.35%，这意味着所有选择1月1日作为贷款利率调整的房贷都会从明年1月开始下调0.35%个百分点。

比如，张三今年一整年的房贷按照5%的利率还款，明年开始按照4.65%的利率还款；李四今年的房贷利率为4.5%，那么明年起降至4.15%。

苦等了一年的“房奴”们终于迎来了喜讯，下个月开始的还款额会有较大的幅度的下降。不得不提一嘴当初选了固定利率的人，他们的利率可只是多了0.35%。2019年五年期LPR为4.8%，当时是以该基数计算贷款利率，不是以4.65%为计算基数。这么说可能有些绕，还是举个例子。

张三今年一整年的贷款利率为5%，如果当初选择固定利率的话为5.15%，张三明年的贷款利率下降至4.65%，如果选择固定利率的话还是5.15%。假设2023年12月五年期LPR下降到4.15%，那么张三2024年起的贷款利率进一步调整至4.5%，固定利率情况下数值不变，继续保持5.15%。

大家看出差距了吗？LPR浮动利率存在积累效应每年下降的幅度均会积累到未来之中，在LPR不断下降的过程中会发现每年的还款金额均在减少，换言之，每年少还的钱不仅比固定利率少，减少的幅度也在不断增大。

另外一方面，哪怕未来五年期LPR上调了，选择浮动利率也吃亏。

一来，每年都在少还月供，已经享受到了不少收益；二来LPR上涨并不会一下子直接涨回至4.8%，涨到4.4%、4.5%、4.6%甚至是4.7%后每年的还贷金额依然少于固定利率下的月供，只不过减少的幅度缩减了一些。

有些朋友是搞明白了固定利率与浮动利率的计算方式，选择固定利率是为了锁定未来的支出，这样决策没有太大的问题；但有些人不同，看了网上半吊子写的东西如获至宝，以外自己搞明白了实际上根本没有理解浮动利率的计算方式。

还有人觉得银行是在挖坑，说句难听的，以我国民众的平均金融知识理解力来看银行要割韭菜完全可以在绝大部分人毫不知情的情况下完成，在高中数学老师面前都抬不起头的人哪里需要用到复杂的方法对付呢，他们未免太看得起自己的水平了。

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