首发：文文大保贝儿

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

01

(资料图片)

我很少写“产品对比”类的文章。

可能大家会觉得，做个表格，产品填进去，一对比十几个产品，仿佛很直观；

但我会觉得：我们的个人保障需求，是无法通过这样一个表格就对比出来的。

挑几个产品简单粗暴列个表，不结合大家的实际需求就轻率的得出一个“他最好”的结论，其实并不能解决什么问题，而且还有些不负责任。

我们买保险一定要从自己的实际需求出发，而不是别人说这个产品好，我就要买这个产品。

这个文章，是文文大保贝儿很“主观”的，挑出了在2022年全年，我觉得比较好的单次赔付型重疾险产品，我会给出我觉得她们好的理由。

但是，“产品好”不等于“适合你”，买保险永远别冲动、别跟风。

02

增额终身寿险VS年金险

很多小伙伴，对于“增额终身寿险”和“年金险”的区别，还是不太清楚。

这两个的险种的相同点和不同点，主要有这么几个方面：

（1）相同点：

都能长期保证收益，无论市场环境怎么变，不受影响，确定性非常强。

和股票、债基这类财富规划方式相比，他们很像铁饭碗，尽管赚不到做生意的大钱，但胜在够稳够安全，能管一辈子。

不用担心被裁员，也不用担心被降薪，让人觉得很安心。

可以拿一部分钱去做生意，也可以留一份给铁饭碗，两者不冲突，反而能互补。

他们的功能用途差不多，可以攒养老金，给孩子存学费，或者做闲钱投资都行。

（2）二者的不同点：

假设30岁的隔壁老王，选择年交2万，交10年，分别买两类产品用来补贴未来养老花，什么时间领钱，领多少，能领多久，很不一样。

①领钱时间：

大多数的年金险产品，必须退休才能领取，一般在50-65岁之间（也有一些教育年金险产品是在孩子上学阶段领取的）；

增额终身寿险的领取时间可以自己定，保障期间如果碰到需要用钱的情况，可以申请取出一部分钱（如果一直不用钱，就一直存着生利息）。

②能领多少钱：

年金险是投保的时候就确定好的拿多少，每月或每年拿多少，一定会定时打到账户上；

增额终身寿就没那么多限制，这月领2万、下月领5万；这月领，下月不领，都行。

③什么时候会领完：

年金险普遍是活多久领多久，一辈子都有钱花，越长寿，领越多；

增额终身寿险如果拿得过多，或者非常长寿，钱可能会提前领完。

所以，如果很明确这笔钱的用途（比如养老、孩子教育等），专款专用，不会提前支取、挪用，更适合买年金险；

如果暂时不清楚这笔钱什么时候用，用在哪里，只是攒起来以备不时之需或者想存钱增值，建议增额终身寿险。

两者也可以搭配着买，一个省心，每年/每月领钱，活到老领到老；

一个自由，想什么时候取都行，且短中期收益更高。

03

年金险的irr到底重要吗？

看了很多测评之后，很多小伙伴在实际选择产品的过程中，依然很纠结：不知道到底哪个养老年金险产品，才真正的适合自己。

其中最让很多小伙伴纠结的问题，就是：

在这里文文大保贝儿想跟大家说的是：

在选择年金险产品之前，大家一定要记住这样一个底层逻辑：

不同类型的年金险产品之间，并不存在谁划算、谁不划算的问题。

我们没有办法用“非黑即白”的方式，去看待问题。

我们选择什么样的养老年金险产品，取决于我们希望在退休后，过上什么样的人生。

IRR重要吗？IRR当然重要，但IRR不是全部。

因为IRR也包含了身故后获得的收益。

但养老这件事，难道不是为了活着时候拿更多的钱吗？

而且，IRR是一个动态数字，A和B比，有时候A高，有时候B高。

想要计算IRR，必须是有明确的时间区间的，有起点，有终点。

但人生是没有办法计算的。

我们买养老年金险，IRR只是决策路径里的众多环节，之一。

你对于自己养老生活的需求，才是最重要的选择。

04

养老年金险，怎么买？

如果单从收益方面来考虑，年金险一般就看三个方面：

活着领多少

退保拿多少

去世赔多少

说简单，年金这类产品也真的是简单。

目前，市面上在售的、比较不错的养老年金险产品，有这些：

爱心人寿百岁人生禄享版（乐养多）、爱心人寿百岁人生福享版、信美相互互信金生、大家养老福满满、大家养老养多多2号、大家养老养多多3号、光大永明人寿光明慧选、太平人寿e养添年、复星保德信星海赢家。

市面上的养老年金险产品当然不止这些，但是考虑到文章篇幅，文文大保贝儿是挑选各方面综合表现更好的产品来进行测评的。

文文大保贝儿以30岁女性，年交10万，交5年，60岁起开始领取养老金为例，给大家做个对比：

文文大保贝儿以“保证领取时间”做区别，给大家分成两部分看下对比。

（1）保证领取已交保费/10年/15年

这类产品的特点是“每年领取的年金多”，但“保证领取的时间短”。

这类产品呢，就是一直活一直领，活的越久领的越多。

③复星保德信星海赢家庆典版计划二（保证领取12/15年版）：星海赢家（庆典版）：这款养老年金，领取超级高

另外，这仨产品，还有现金价值上的区别：

百岁人生禄享版现金价值持续终身；

养多多3号现金价值持续到80岁；

星海赢家庆典版计划二现金价值持续10年。

“现金价值”对于养老年金险的意义，就是“过了保证领取的时间后，如果还活着，但不想继续领取养老年金了，可以选择退保，一次性拿回来一笔钱”。

而如果现金价值归零了，也就意味着，没办法退保了，身故后也就没有任何额外的赔偿了。

如果这是你人生中的第一份养老金，就建议选择这种领取较高的产品。

养老生活就是就是花钱嘛，有稳定的现金流才是养老规划的王道。

（2）保证领取20年/至80岁

这类产品的特点是“领取金额可能不算最高，但胜在保证领取的时间更长”。

②信美相互互信金生

⑤光大永明人寿光明慧选A（金盈年年）

正所谓“甘蔗没有两头甜”，在养老年金险产品上，就是：

“保证领取时间短的，年领取养老金多”

“保证领取时间长的，年领取养老金少”

因为这样安排，才能对于全体客户而言，实现一个总体的平衡。

不过呢，就文文大保贝儿观察，这类保证领取时间长一些的产品，相对而言更受大家的欢迎一些。

虽然每年领取的养老年金不算最高的，但胜在现金价值长期存在，可谓“进可攻退可守”。

写在最后

很多朋友跟我说，文文大保贝儿啊，我觉得你说的都对，我也想买养老金，我就是没钱。

”等我有钱了，我肯定买年金险。“

当时我听完就乐了，咱先别说以后有钱的事，我们来算算现在为啥没钱。

心情不好，买杯奶茶；看个直播，好便宜随手买点；今天好累、不想挤地铁了，打车犒劳一下自己……

钱呢？轻轻松松，一扫而空。

我们需要认识到一个事实，那就是对于工薪阶层来说，养老金是“攒”出来的，是“省”出来的，不是无中生有变出来的。

怎么攒呢？定时、定量存钱。

这就是年金险的好处，每个月少喝几杯星巴克，少打几次车，就能把钱放到养老年金里了。

良好的习惯可以从现在开始，越早越好。

当然了，有个性化、针对性的需求，是没有办法通过简单的对比做出结论的。