随着银行理财净值的大幅度回撤以及银行理财亏损的大量出现，回归银行存款已经成为众多低风险理财者的避险选择，但今年以来银行存款利率两次下调，包括大额存单利率在内的高利率存款产品越来越难获取，导致人们的存款利息收益也在减少。

2023年我国居民储蓄存款利率走向如何呢？三大趋势要提前知道：

第一大趋势，2023年上半年甚至前九个月的存款利率仍然处于下降通道

(资料图片仅供参考)

2022年我国银行业从4月份和9月份两次下调了存款贷款利率，应该说目前银行存款利率处于比较低的水平，今年9月份我国银行定期存款加权平均利率为2.3%，较存款利率市场化调整机制建立前下降0.14个百分点。

虽然从大众存款的角度看，老百姓面对银行理财净值的大幅度回撤甚至数千只银行理财产品出现亏损，百姓存款的意愿出现了非常大的上升，今年前九个月居民储蓄存款增加了13万亿，今年11月份当月居民存款又增加了2.25万亿，都代表着居民的存款热情比想象的更高涨。

但与居民希望存款利率上涨的意愿相反，2023年上半年甚至前九个月居民存款利率可能仍然会持续下降，明年上半年降息的可能性仍然存在，即使人民银行的利率不下降，各银行也会通过上浮利率减少、高利率产品数量和规模收缩等方式，事实上降低银行存款的平均利率水平。

为什么会出现明年存款利率的持续下降或者事实上会下降呢？主要原因自然是明年我国经济的整体复苏需要大量的低成本融资给予支持。

2019年以来，我国一直在政策上推动银行业减费让利以支持企业共渡难关并实现产业转型和升级，曾经在2020年明确确立金融系统向实体经济合理让利1.5万亿元，但银行业减费的能力是非常有限的，我国银行业本来就是以存款贷款利差为主要收入来源，很多在国外钎的收费项目在国内都是免费提供的服务，因此降费的空间实际上非常有限。降低融资成本的最重要渠道和方式就是下调贷款利率。

今年以来，5年期以上LPR已经下调3次，首套房贷利率下限降至4.1%，二套房贷利率下限为4.9%。但今年10月份已有超10个城市首套房贷利率进入了“3时代”，二线城市中石家庄首套房贷利率已经降至3.8%，三四线城市首套利率最低已降至3.7%。

今年月份主有报道，个体工商户、小微企业等小微市场主体能获得更低利率的贷款，并称经营贷款利率挺进“3”时代，如深圳地区最低可到3.7%，上海地区的经营贷款利率最低可以到3.3%。

随着目前各经营主体的生产经营逐步恢复，明年的经济重点仍然是刺激经济的增长，降低各经营主体包括房地产贷款的融资成本就在为一种必然，而作为以存款贷款利差为利润来源的银行，在贷款利率下浮的压力下，必须推动存款利率的下行。

第二大趋势，2023年三季度甚至四季度开始银行的储蓄存款利率应该止跌回升态势

明年初和上半年我国的经济形势是以复苏和恢复为主，刺激性的政策措施特别是降低融资成本、增加融资的获得便利必须倒逼银行存款利率的下行，但随着上半年或者最多延续到三季度以后，我国的银行存款特别是储蓄存款利率有望上止跌回升，甚至有可能呈现一定的上升。

原因可能是多方面的，其中最主要的原因是两条：

一是我国经济恢复以后资金的需求量大增，但货币供应量不可能过度放松，适度松动可能会造成货币供应难以满足资金的需求增长。随着明年经济复苏的需要，明年上半年会有一定的货币适度放松，从而为社会提供足够的资金量。但如果过度松动提供过多的货币供应量，又可能导致在国内物价的持续上涨甚至过快上涨，可能会在一定程度增大经济复苏的成本；对外则由于货币供应量过大导致人民币对外贬值，在国际环境不确定性加大、国际供应链重塑的过程中，人民币的过度贬值会影响人民币的国际影响力，一个相对稳定的人民币是人民币国际化的必然要求。

二是在经济复苏以后，社会融资需求的快速扩张必然要求吸引更多的社会资金用于生产和经营，银行如果要抓住这一时机快速增大信贷投放规模，除了资本约束之外，存款资金来源也是重要的决定性因素，必然推动部分银行通过提升存款利率来吸收存款资金，从而导致整个社会的银行存款利率有向上提高的冲动和可能。

这一过程会在明年的三季度甚至四季度出现，因此明年的三季度甚至四季度居民储蓄存款利率有可能会呈现一定的上扬态势。

第三大趋势，2023年全年高利率储蓄存款产品都会处于紧俏状态，居民需要进一步分散高利率存款产品的布局

既然明年三季度前银行存款利率都面临着下行的压力，那么居民特别喜欢的高利率存款主可能会今年更加抢手，这也是今年银行高利率存款抢手的延续，同时抢手程度也会更加严峻。

今年以来，存款利率比较高的银行大额存单已经越来越成为居民储蓄市场上的稀缺资源，即使在银行大额存单利率一再下调的前提下，3年期大额存单的火爆程度仍然超出人们的想象，几大国有银行的大额存单发行呈现出“限额抢购”还不一定捡到的程度，几家股份制银行几期3年期大额存单产品都是开售5分钟就被抢光，还有的甚至一分钟就抢光了；而一些城商行和农商行的大额存单额度也都需要抢否则你根本买不到。而2023年上半年银行的大额存单等高利率存款产品会比今年更抢手。

对于广大居民来说，明年可供选择的高利率存款会越来越少、越来越难抢到。那么，我们应该如何提前应对明年的储蓄存款呢？正确的做法是分散高收益的存款产品。

一是继续关注银行的大额存单，特别是三年期限的银行大额存单，目前仍然是存款产品中利率最高的，多关注几家银行的大额存单利率，特别是城市商业银行和农村商业银行的大额存单利率会更高，在本息50万元内是完全安全的保本保息的。另外关注银行大额存单发行的时间和信息，及时抢购。

二是人们投资购买一定的国债。国债的收益率也已经降低到3%左右，今年9月10日-19日发行2022年第三期和第四期储蓄国债(凭证式)，3年期、5年期国债票面年利率分别为3.05%、3.22%，国债利率已从去年末的3.4%、3.57%降至3.05%、3.22%实现三连降，但仍然是目前安全性排在第一位、收益率排名第二位的存款投资产品。大家可以关注明年国债发行信息，提前做好购买准备。

三是关注和投资养老储蓄。养老储蓄是今年各试点银行推出的新的存款产品，目前只有在五大城市的四大国有银行进行试点，5年期的养老储蓄利率最高可以达到3.5%，符合养老储蓄条件并在试点城市的居民可以进行选择。当然，明年养老储蓄的试点银行和试点城市会进一步的扩大，居民可以选择的可能会更多的机会。

四是银行的结构性存款。银行结构性存款的本质有是银行存款，因此是具有保本保息的特点，不过其保息的是最低利率而不是最高预期收益率。

银行的结构性存款两大核心要点：一是保本保最低利率可以满足一些担心银行理财风险的投资者最安全的投资需求，起码不会亏损本金；二是在保本的前提下能够冲击更高的收益，即获得可能更高理财收益的可能性。同时还有一个比国债、大额存单和养老储蓄更优势的一点，即流动性，结构性存款的存款期限比较灵活。目前银行结构性存款一年期以内的最高利率在3-4%之间，这一预期收益已经与银行理财预期收益率相差不大，但具有保本保最低息可以尝试一下。

当然，现在也有一些结构性存款了低收益率只有0.01%，投资者可以根据自己的投资目标进行选择，如果你特别重视保本保息的需求，你可以选择保最低息比较高的结构性存款产品，如最低保息率1.1-1.5%的结构性存款主值得一些稳健型投资者选择，毕竟这样的保息率已经与定期存款的利率相差不大，但你毕竟有冲击更高收益率的机会。是 是有一些值得呢？

明年的储蓄存款利率可能会面临三大趋势和特点，当然经济的复苏对全国老百姓都是一种期待和福祉，而存款利率的趋势会让你提前安排好自己的投资和理财方式选择。你明年如何选择存款产品呢？在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）