引言

随着防疫进入新阶段，尤其是疫情防控“新十条”发布后，包含新冠确诊责任的保险产品几乎全部下架。一位保险从业人员表示，当前的疫情状况，与“新冠防疫保险”产品设计时的风控模型有较大变动，出于风险控制考虑，下架了此类型保险产品。未来，与新冠肺炎相关的保险产品将提供哪些稳定的保障，还需要时间去探索。

这几天的朋友圈，除了对KN95、抗原、布洛芬、对乙酰氨基酚缺货的讨论外，“阳过之后，买保险就会被拒保”的说法也在流传。那么，“阳”过的人是否可以买保险？感染了新冠，哪些情况可以得到理赔？防疫管控政策调整后，买保险都需要注意什么？

(相关资料图)

理赔注意时间期限

12月以来，随着奥密克戎感染者的增多，相继有购买新冠保险的消费者因理赔不畅，将纠纷曝光于网络，给很多人带来了新冠保险买了不赔的感觉。12月15日，有微博网友爆料称，自己买了中国人寿的一款新冠保险产品，但“阳”过后却遭到保险公司拒赔。保险公司说奥密克戎不属于新冠，现在也定义为流感了，因此不予理赔。

对此，中国人寿的回应是，根据调查核实，该客户在中国人寿寿险公司投保了重大疾病保险和医疗保险等多个产品，其中部分产品扩展了新冠肺炎保障责任。已购买过上述保险产品的新老客户，无需再支出额外成本，在扩展责任有效期内，经医院确诊初次发生新冠肺炎，且临床分型为重型或危重型，该公司就可按照被保险人确诊时合同基本保险金额（或保险金额）的25%给付新冠肺炎保险金，每份保单针对扩展责任给付以一次为限，且最高为100万元，原保险合同的保险责任不变。

也就是说，如果被保险人首次确诊感染奥密克戎，且临床分型为重型、危重型病症，就属于上述保险产品的扩展责任范围。

那么，新冠保险理赔，有没有网上说的那么难呢？

据《金融时报》记者掌握的情况来看，2020年1月，武汉、广东、北京等地分别通报新型冠状病毒感染的肺炎病例情况。为充分发挥保险业保障经济、服务民生、稳定社会的功能，多家保险公司实施新型冠状病毒肺炎服务举措，不少公司在已上市的疾病保险中扩展了新冠肺炎相关责任。譬如，中国人寿寿险公司自2020年新冠肺炎疫情暴发以来，已陆续对50余款保险产品扩展了新冠肺炎重型、危重型的保险责任。

目前，各地持续优化疫情防控措施，防疫管控措施放宽，为适应政策变化，优化落实疫情防控措施有关要求，减轻客户理赔困扰，保险公司对新冠理赔应急服务也进行了调整，明确了免费扩展的新冠责任的时间期限。因此，保险消费者在触险理赔时，需要注意时间节点。

根据新华保险的公告，《新华保险新型冠状病毒肺炎应急预案》实施期限将于2022年12月31日终止。公告称，新华客户在终止日期之前若确诊新冠，在医院住院治疗并自行承担相关住院费用，可联系保险代理人，协助办理理赔事宜。同时，推出5项应急举措，其中包括因本次疫情发生的理赔，取消自付自费药品及诊疗项目限制； 针对将传染病列为免责条款的产品，取消免责限制，正常理赔；对于到临时救治医院（点）或乡镇卫生院或私立医院救治的，按照定点医院赔付标准处理，理赔给付条件不受定点医院限制。

平安人寿表示，目前已上市的85款长期疾病保险扩展新冠肺炎相关责任，有效期延长至2023年2月28日。如客户在扩展责任有效期内，经医院确诊初次发生新冠肺炎且临床分型为重型或危重型，公司将按保险合同中疾病保险基本保额的20%额外给付保险金（累计上限50万元），原保险合同的保险责任不变。

“隔离险”获赔不容易

在新冠保险产品中，“隔离险”无疑是迄今为止争议最多的一款新冠保险产品。

自新冠肺炎疫情暴发以来，保险公司及时推出“新冠防疫保险”，赠送给身处抗疫一线的医护人员等群体。同时，很多保险公司顺应市场变化及客户需求，在承担意外责任的同时，扩展承保新冠病毒导致的保险事故，其中也包括了因新冠肺炎防控政策而隔离的津贴，故被消费者称为“隔离险”。

尽管为防止侵害消费者权益，银保监会禁止保险公司开发专属新冠肺炎保险一类单一责任的产品，防止出现以疫情为营销噱头炒作保险产品。但“隔离线”却出现井喷式发展，在各大平台大获流量，一跃成为互联网保险市场上的“网红”产品。

保险公司推出“隔离险”的初心，可能只是用来引流和招揽客户。而消费者抱着以防万一或薅羊毛的心态大肆追捧。许多购买者以为只要“阳”过、隔离就能获赔，但实际上，部分“隔离险”的赔付条件非常严苛，比如，需要“确诊重症”“方舱隔离”才能赔付。

到了2022年初，在确诊人数增加、防控措施趋严、赔付率走高、监管收紧和舆情压力下，“隔离险”纷纷下架。银保监会消保局发布的《关于2022年第二季度保险消费投诉情况的通报》称，2022年第二季度，财产保险公司涉及新冠疫情隔离相关保险等保险纠纷投诉2434件，占比24.22%。

随着防疫进入新阶段，尤其是疫情防控“新十条”发布后，包含新冠确诊责任的保险产品几乎全部下架。12月7日，美团保险上线的“新冠抗疫保”下架；12月9日，水滴保上线的“水滴新冠防疫险”下架。原来在主险基础上扩大新冠责任的产品也在不断调整，新产品的推出也越来越谨慎。

一位保险从业人员表示，当前的疫情状况，与“新冠防疫保险”产品设计时的风控模型有较大变动，出于风险控制考虑，下架了此类型保险产品。未来，与新冠肺炎相关的保险产品将提供哪些稳定的保障，还需要时间去探索。

“阳”过不会被拒保

随着疫情防控“新十条”的发布，多地迅速调整了防控政策，首轮感染高峰在多个城市上演。感染过新冠病毒之后，还能不能投保健康险？有传闻称，“阳”过的人无法再购买医疗健康险；也有传闻称， “只要核酸阳性一次，终身拒保”“如果得了新冠，健康险直接拒保”，那么，真是这样吗？

带着这些问题，《金融时报》记者采访了多家保险公司的代理人，得到的回答是：“阳”过之后投保，各家公司的要求不尽相同。

一家头部险企的代理人向《金融时报》记者表示，“新十条”后，公司还没有来得及进行政策调整，健康险核保要求比较严格，主要是怕诱发其他疾病。“阳”过并经医院确诊，开过处方药的“阳康”们，无法投保健康险，但可以选择投保核保条件较为宽松的意外险、寿险。

意外险的保障是非疾病的，所以大多数意外险的核保都不涉及健康告知，就算涉及，也会比较宽松，很少询问关于肺炎的病史。寿险的健康告知也比较宽松，很多产品都不会询问肺炎的病史，只要症状不严重，或者已经康复了，一般情况下都能正常投保。

对于大批“阳”过的人，保险公司是承保，还是拒保？如果一刀切拒保，保险公司的生意该怎么做？相对于处于观望状态、保守型的保险公司来说，另一些保险公司，对于“阳”过之后能否投保的问询，迅速地做出了政策调整。

从已调整的政策来看，无症状、轻型和普通型新冠病毒感染者，痊愈后均可正常投保包括百万医疗险等住院费用型医疗险、重疾险、寿险及意外险等保险产品，核保不会因客户曾感染新冠病毒而做特殊处理。如有基础疾病的，保险公司将根据基础疾病情况评估是否可以承保。对于重型、危重型新冠病毒感染者，康复出院后也可申请投保，届时需提供出院小结，公司将根据客户是否存在并发症等具体情况进行评估。

平安人寿一位资深代理人告诉《金融时报》记者，购买该公司的健康险产品，只要如实告知，“阳”过后身体没有问题，就可以投保，不会被拒保，通过核保没有问题。当记者问及“阳”过多久可以通过核保时，该代理人表示，只要身体复原就可以购买。这段时间，就有“阳康”客户从他这里购买了健康险产品。

慧择保险经纪有关人士表示，当保险公司观望后发现风险可控，应该会陆续做出政策调整。“阳康”们只要没有并发症、后遗症，买保险不会有太大问题。