前几日(不知不觉已经是去年的事情了),一个老同事找到我,反馈了一个需求——家里小朋友两岁了,收到了不菲的压岁钱。这笔钱放在哪里?
她本身十分赞成“大人的钱、小孩的钱要严格区分”,因此找到我,让我推荐一款年金险,能够在小朋友18岁时,把压岁钱给小朋友。
获取到这些信息之后,浮现在我脑海中的第一类产品便是教育年金险。
(相关资料图)
因为这样的场景,实在是太适合教育年金险了。
但随后发现,教育年金险在领取时,金额有些“呆”:18岁往往领不了多少钱。资金回收的大头,是25岁的满期保险金。
同时,她的需求本质上就是对现金流的跨期调配,因此还比较看重收益率。
将大额资金放在保单年末的教育年金险,在IRR上面的表现,接近3.5%(已经是摸着精算封顶线走的),但还是没有达到她的预期。
灵机一动,为什么一定要通过教育年金险呢?
选一款能管理现金流的“工具”,不就行了么?
于是,选择了一款增额终身寿,可以让她在小朋友18岁时选择全额退保,一次性拿回资金。
IRR还行,令她满意的水平。
事后发现,这样的做法在保险销售领域其实是比较普遍的。
但由于我在之前较多关注产品本身,而非具体的销售场景,因此即便普遍,对于我而言还是新奇的。
另外一个启发便是,应当在了解产品特性之后,灵活运用它,而非简单的做 yes / no 的匹配。
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