前几日（不知不觉已经是去年的事情了），一个老同事找到我，反馈了一个需求——家里小朋友两岁了，收到了不菲的压岁钱。这笔钱放在哪里？
她本身十分赞成“大人的钱、小孩的钱要严格区分”，因此找到我，让我推荐一款年金险，能够在小朋友18岁时，把压岁钱给小朋友。
获取到这些信息之后，浮现在我脑海中的第一类产品便是教育年金险。
(相关资料图)
因为这样的场景，实在是太适合教育年金险了。
但随后发现，教育年金险在领取时，金额有些“呆”：18岁往往领不了多少钱。资金回收的大头，是25岁的满期保险金。
同时，她的需求本质上就是对现金流的跨期调配，因此还比较看重收益率。
将大额资金放在保单年末的教育年金险，在IRR上面的表现，接近3.5%（已经是摸着精算封顶线走的），但还是没有达到她的预期。
灵机一动，为什么一定要通过教育年金险呢？
选一款能管理现金流的“工具”，不就行了么？
于是，选择了一款增额终身寿，可以让她在小朋友18岁时选择全额退保，一次性拿回资金。
IRR还行，令她满意的水平。
事后发现，这样的做法在保险销售领域其实是比较普遍的。
但由于我在之前较多关注产品本身，而非具体的销售场景，因此即便普遍，对于我而言还是新奇的。
另外一个启发便是，应当在了解产品特性之后，灵活运用它，而非简单的做 yes / no 的匹配。
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