富豪和名人如何避免后代坐吃山空？没有遗产可以继承的威胁，或许能够激励后代。

从沃伦·巴菲特到史蒂夫·乔布斯，许多亿万富翁都明确表示不会将自己的巨额财富留给子女。相反，包括比尔·盖茨在内的许多亿万富翁，选择在有生之年用自己的财富开展慈善事业。

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但没有这么多财富的上班族，也开始越来越多地接受这种观点。许多上班族计划死前花光或者捐出自己的财富，而不是留给子女、家人或朋友继承。他们的“零遗产”计划是在临终前，不在银行账户中留下一分钱。

过去两年，在比尔·珀金斯出版的《华尔街日报》畅销书《零遗产计划》（Die with Zero）的推动下，这种观点得到越来越多人的认可。有人认为，零遗产不仅会改变自己的生活，还能改变有权继承遗产的其他人。有人则认为这是一种有趣的观念，但在晚年难以执行。

“现在做善事——不要等到临终前”

埃琳娜·努涅斯·库博计划在有生之年将她积攒的数百万美元捐赠给慈善事业，并教育未来的子女也要这样做。

32岁的库博是芝加哥Ascend PR公司的创始人，该公司还为家庭理财办公室提供咨询服务。她表示，她在工作中见过许多家庭因为与金钱有关的谈判爆发冲突。她希望自己的生活中绝对不要出现这种状况。

她说道：“这令我感到不安。如果整个家族因为金钱问题变得形同陌路，这是非常悲哀的。我希望[我和丈夫]花光我们积攒的财富，以避免子女反目成仇。”

“我的祖父母曾说过我们会继承多少资产，但我内心的想法是：‘我不需要也不关心这笔遗产。’我很注重维系人际关系，非常关心我的关系。”

零遗产或花光资产的做法，意味着努涅斯·库博和丈夫可以制定更多变的财务目标，例如为新婚好友安排一次美好的蜜月旅行，或者在生育期间计划休假一年等。库博夫妻二人共有价值400万美元的个人资产。

虽然她最近通过捐赠人建议基金捐款数千美元，但她计划到40岁、50岁和60岁时将捐款金额提高到七位数。

努涅斯·库博选择不从家族理财办公室领取收入。她表示：“我相信一个人被给予的越多，背负的期望也就越高。我希望在抚养子孙后代的时候，坚持这样一种理念，即我们有行善的责任，并且应该当下就采取行动。有未来计划当然是好事，但如果你现在有行善的财力，就不要等到临终前再去做。”

这对夫妇还计划教育未来的子女年轻时努力工作的价值，并鼓励他们将部分收入捐给他们的捐赠人建议基金。

努涅斯·库博称：“你可以不留下任何遗产，但一定要巧妙计划。你应该训练你的子孙后代以及其他后辈明智地使用金钱，从而不必依赖继承的遗产维持生计。”

“为什么要把人生浪费在朝九晚五的生活”

英国私人理财教练詹姆斯·贝克特承认，零遗产背后并没有什么科学理论，但他更担心“浪费生命”，而不是口袋空空。

贝克特估计自己的寿命是88岁，他计划只留下能够让他在临终前保证衣食无忧的资金。

32岁的贝克特有一套房子，但如果晚年能让自己的钱发挥更大的作用，他和伴侣愿意卖掉这套房子并选择租房。

贝克特在英国收入接近六位数。他表示，他想不出自己的计划有任何不足。通过执行这项计划，过去三年贝克特和伴侣每年都会去美国旅行，并在墨西哥、西班牙和爱尔兰度假，还会参加格拉斯顿伯里音乐节等活动。

贝克特表示，这种信念是实现零遗产自由的关键，因为人们需要着眼于这种观念“积极的一面进行投资”，而不是担忧这种观念的缺点。

他说道：“看到有人从事自己不热爱的工作或者与自己不喜欢的人合作，然后在临终前留下大量金钱，这是一种耻辱。他们只是顺其自然地积累财富，却从未考虑过积累财富的目的。”

“我所坚信的理念并不是每个月把所有钱用于物质消费，而是有意识地思考你想要实现什么目标，以及你希望在什么时候实现这些目标。”

贝克特这对情侣计划不要孩子，但他们很疼爱侄子和侄女，已经为他们做好了财务规划，在他们很小的时候就为他们开立了储蓄账户。

贝克特表示：“我仍在财富积累阶段。我不知道可能会有多少侄子和侄女。我只想在活着的时候把钱交给他们，这会给我带来许多快乐。在我买房和支付大学学费时都曾接受过帮助，因此我很清楚这笔钱的意义。”

当你不确定什么时候死去时，该如何制定计划？

当然，零遗产计划的一个严重缺点是，很少有人知道自己什么时候不再需要花钱。

理财咨询公司Y Tree的财务人生策略总监埃利安娜·塞迪斯表示：“你可能明天就死去，也可能活到105岁。我们不知道会在什么时候离世，那么我们该如何制定计划？”

她指出，随着年龄增长，没有钱会变得更危险，因为由于通货膨胀和暮年不可或缺的看护需求，晚年生活往往是成本最高的阶段。

对于“生活拮据”的担忧，使许多老年人在应减缓储蓄的时候继续积累财富。塞迪斯解释称：“现在90多岁的老年人对于战争记忆深刻，这令他们非常担心生活拮据。我们要向他们传达这样一条信息：‘你想执行零遗产计划，但你并不知道自己什么时候会死去，而且你在成长过程中经历了配给制，这让你感觉非常不安全。’”

这种担忧或许可以解释美联储2019年消费者财务调查的结果。调查显示，婴儿潮一代平均资产净值约为97万美元至120万美元。与此同时，Z世代的平均资产净值为76,000美元，35岁以上的千禧一代平均资产净值超过40万美元，而X世代平均资产净值为40万至83.3万美元（他们的资产净值低于婴儿潮一代可以理解，因为年轻人积累财富的时间比婴儿潮一代更短）。

塞迪斯表示，一个人需要在较为年轻的时候决定执行零遗产计划，才能保证这个计划能得到落实，但很少有人愿意面对死亡的现实。她说道：“你的一生当中实际上只有较短的期限，可以让你安全积极地执行零遗产计划，并且有一定成功的可能。”

“[零遗产]计划是一个很好的引子，可以让人们讨论‘我希望在活着的时候做些什么，以针对我的财富做出相应决策？’但它也可能是障碍，因为许多人可能对此感到害怕。因此，我认为人们真正要思考的问题是：‘我如何在满足个人需求的前提下死后不留下任何遗产？’”

无论你计划死后不留下遗产，还是将财富留给所爱的人，塞迪斯认为必须牢记的一点是你的决策目的。

塞迪斯表示：“从积累财富变成减少财富，这在情感上确实很难做到。想帮助别人是一个慎重的决定。仅仅捐出你的财富远远不够，你的行为背后应该有一个目的，否则你可能会中途放弃。”

“如果你的决定有明确的理由：你能从中获得良好的情绪，你就更有可能坚持下去。你会感觉与自己的决策密切相关，这非常重要。”（财富中文网）

翻译：刘进龙

审校：汪皓