春节假期前最热的话题莫过于年终奖了。辛辛苦苦工作了一年的上班族有的已经收到了年终奖，有的还在盼望着。如果年终奖这份突然的幸福来临，在留下备用零花钱后，你是否有计划好好地享受这笔奖金呢？

“年终奖最体面的去处——买保险”“最新增额终身寿险排行榜，存年终奖必看”……2022年，部分基金、理财产品跌麻了，很多人直呼“肉疼”，一些保险代理人近期借势抛出橄榄枝。如果用年终奖配置保险，不同风险偏好、不同年终奖收入，该怎么规划？理财型保险是年终奖配置保险的首选吗？

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春节假期临近，离年终奖到手的时间也近了。如果一笔年终奖到手，很多朋友可能都会考虑这笔年终奖的用处。

受疫情形势影响，一些公司经营效益不好，员工年终奖或同步缩水，有保险公司高管告诉北京商报记者，关于年终奖配置的咨询并没有明显增加。不过，也有公司近期咨询如何配置保险的客户明显增多。如水滴公司总精算师滕辉告诉记者，有些保险观念很强的客户，在拿到年终奖之后会拿出一部分比例给自己和家人配置保险产品。

不可忽视的是，2022年，受疫情、市场等不利因素叠加，财富管理形式生变，意外风险加剧，由此带来全民保险意识提升。具有安全性、保障性、稳定性的保险成了更多人考虑的资金配置选项。根据央行2022年12月发布的《2022年第四季度城镇储户问卷调查报告》，未来三个月内，15%的居民有买保险的打算，相较当年第三季度提升0.9个百分点。

每年支付一次保险保费，更契合了年终奖一次性、额度大等特点，那么，年终奖可以考虑配置的保险有哪些？

银行理财、基金产品跌跌不休，越来越多人深谙“鸡蛋不要放在一个篮子里”这一策略，年金保险、增额终身寿险在内的理财型保险走俏，年终奖买保险或成为一种理财新选择。“理财型保险除涵盖保障功能外，还具有投资门槛低、无募集期等优势，其附属的理财功能可实现资金的保值增值，适合无时间打理资产或是对金融市场不甚熟悉的职场人。”梧桐树家庭保障配置专家告诉记者。

让年终奖“薪上加薪”“越花越多”的并非年终奖配置的唯一选择，打工人们日常996，在熬夜加班致使身体处于亚健康状态，这时年终奖配置可以考虑意外险、重疾险、寿险等。对于家中顶梁柱而言，如果发生意外，会让家人们的生活难以维系，寿险便可成为抵御风险的保护伞。刘畊宏健身操火遍全网，加之冬奥会、世界杯等赛事持续点燃运动热情，意外险、医疗险可以为自身的健康增加一层保障。

一年几十元或最多200元，就可以获取上百万的保额，主要赔付意外原因导致的身故、伤残，对于工作压力较大的职场人，配置一份意外险不仅成本低，且有着一定的必要性。“意外险属于花小钱办大事，保障的杠杆很高。”滕辉告诉记者。

购买重疾险等产品，则能在确诊病症后，一定程度上弥补社保赔付不足的部分。“重疾险、寿险是重要的人身保障项目，保费相对高一些，在有一定经济实力的情况下，选择适当的保障期、交费期和保额，既是给自己的一份保障，也是对家庭的一份责任。”昆仑健康保险相关负责人如是表示。

高保障险种应优先加购

每个人的年终奖金额有所不同，生活需求与风险偏好也存在着差异，那么，年终奖怎样进行保险规划才更合理？

按金额进行分配是年终奖配置保险的第一步。滕辉表示，首先应根据年终奖的金额大小做出适当的分配，确定需要配置多少金额到保险。

第二步则是险种购买的先后顺序要清晰。这意味着不论自身的风险投资偏好是何种类型，年终奖购买保险时，都应当着手梳理家庭成员在健康、意外上的保障额度。昆仑健康保险相关负责人表示，“花小钱办大事，可以优先完善家庭成员意外险、百万医疗险产品。重疾险、寿险根据经济状况酌情购买，推荐拉长交费期，减轻交费压力。理财险最后考虑，做到充分了解产品后再购买”。

在梧桐树家庭保障配置专家看来，年终奖作为日常收入额外的一笔资金，用于保险配置时，务必要摈弃优先“以钱生钱”的投资思维，首先需用于补充家庭成员的人身风险保障。

年终奖是一次性拿到的一笔不固定收入，还应该根据自身的实际情况来调整自己的保险配置方案。滕辉也表示，切忌随意跟风，盲目购买，特别是超出自身经济能力去购买理财型产品，导致未来的现金流紧张，影响了家庭其他的经济支出安排。

利用年终奖配置保险还易存在哪些误区？昆仑健康保险相关负责人告诉北京商报记者：“一是，部分理财险在保单持有前期是亏损状态，要评估好自己的资金使用需求，避免早期退保造成资金损失。要对自己的交费能力有一定的认知，因为每年的年终奖数量都是不确定的，如果选择年交，要充分考虑之后的交费能力，如果年终奖数量较大，可以选择趸交。”

两款顶流产品要不要买？

在银行利率下行大背景下，能够锁定长期收益的储蓄型保险在市场上尤为火爆，如增额终身寿险借势“走红”。2022年年底，市场上关于增额终身寿险停售的声浪更是引起了一些人对整个储蓄类保险的关注。

那么，对于手握年终奖的职场人而言，投保增额终身寿险有什么注意事项？

“市场上的增额终身寿险产品非常内卷，产品利益差距在千分甚至万分之几，如果保额不高，最终的差距非常小。”滕辉认为，在购买终身寿险产品之前一定要明确自身的核心需求，购买增额终身寿险时不要只关注收益高低。如果是收益，那就主要看产品利益，再结合其他方面；如果是安全性，那就主要看保险公司的股东背景、公司经营情况、偿付能力，再结合产品利益；如果是资金灵活使用和传承等保险功用，那就主要看合同减保条款，以及是否可以提供保险金信托服务等。

不仅增额终身寿险在市场上掀起千层浪，个人养老金政策落地，为市场注入了新的动能。保险公司纷纷推出专属商业养老保险产品。“目前市场上有多家保险公司的产品可供大家选择，部分保险公司提供的产品稳健型账户保底利率在3%，还是非常有吸引力的。”滕辉表示。

在资本市场震荡的背景下，专属商业养老保险的结算利率表现抢眼。近日，多家险企披露专属商业养老保险产品2022年的结算利率，均在4.0%—5.15%之间，进取型账户年化结算利率在4.5%—5.7%之间。

由于个人在投保的缴费环节，每人有1.2万元/年的限额标准，可以作为专项抵扣税额，而具体能节省多少税，需结合自身的工资和税率等级等情况进行计算。发了年终奖后，如何通过税优政策来判断适合购买的额度？

“对于月收入5000元以下的人群来说，专属商业养老保险仅能作为强制储蓄的功能，无法节税，且退休领取时还需缴纳3%的所得税；但对于月收入较高、边际税率在10%档及以上的人群，若选择1.2万元/年购买专属商业养老保险，即可实现当期少纳个人所得税的功能。”滕辉表示，还需注意的是，根据目前的政策，在退休领取时，此项专属商业养老金是不并于综合所得的，需按照3%的税率缴纳个人所得税。

“无论是专属商业养老保险，还是商业养老年金保险，保费投入规模都是丰俭由人。”梧桐树家庭保障配置专家表示，专属商业养老保险产品因包含稳健与积极两个不同投资策略的账户，未来每年的实际结算利率、领取时的账户价值与年金兑换比例，均有可能随市场波动调整，客户对浮动收益的风险偏好也需考虑在内。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新